中國汽車信貸市場陷足于個人信用的缺失

[2004-11-08 17:38:17]　　太平洋汽車網　　 胡進之 　　 責任編輯: wangfen

　　中國人民銀行研究局的紀敏博士對《財經時報》表示，個人征信體系的建立對汽車信貸有一定的幫助，但肯定不能解決根本問題，整個汽車信貸市場信用的完善還需五到十年時間。

　　中國汽車信貸市場的蛋糕究竟有多甜?

　　嘗試過這個蛋糕的金融機構或許多是苦不堪言。曾以為這個蛋糕可以吃得滿嘴流油的保險公司，如今也只好悻悻而退，而此前一直唱主角的商業銀行出于防范風險的考慮，也增強了貸款資格的審核；目前磨掌擦拳的外資金融公司或許不久也將嘗到“淮枳”的味道。

　　據統計數據顯示，今年4月以來，國內的汽車消費市場一直低迷。截至8月底，汽車貸款金額只有1763億元，較去年同期下降83億元；而去年全年比前年則增加了620億元。

　　《財經時報》在采訪中了解到，除國家宏觀調控力度加大，廠商不斷降價使消費者產生持幣待購心理外，國內金融機構信貸萎縮，是導致汽車信貸市場低迷的重要原因，而信貸萎縮的直接原因就是中國個人信用體系缺失。

　　據了解，因個人信用缺位，目前中國私車貸款約30%違約還款，10%的汽車貸款難以收回，絕大多數保險公司在車貸險上虧本經營。

　　不過，中國人民銀行研究局的紀敏博士對《財經時報》表示，個人征信體系的建立對汽車信貸有一定的幫助，但肯定不能解決根本問題，整個汽車信貸市場信用的完善還需五到十年時間。

　　目前，中國汽車信貸市場已由原來的商業銀行獨享，擴大到各商業銀行、城鄉信用社及專業汽車金融公司三足鼎立的局面。

　　鋪滿鮮花的荊棘

　　隨著上汽通用、大眾汽車金融公司近期開業，福特、豐田進入籌備期，多家汽車制造商欲成立汽車金融公司消息傳開，中國汽車金融市場的發展正受到越來越多的關注。

　　回顧中國的汽車信貸業務，可以發現其發展一直與風險相伴，且隨著宏觀經濟變化、金融體制改革及汽車消費量的加大，風險也達到歷史高峰。

　　1996至1997年，伴隨著“擴大內需”政策，汽車信貸消費作為其中的一項政策被提出；1998年，《汽車消費信貸管理辦法》頒布，當時可以開展汽車信貸業務的只有四大國有商業銀行，且在業務上管理相對嚴格，由于汽車消費量不大，這項業務并未獲太多認可。

　　2000年后的兩三年時間內，中國汽車消費激增。2002年1至11月，累計銷售轎車首次突破百萬輛大關，達到102.07萬輛，同比增長55%。2002年同時也是中國加入WTO的第一年，汽車金融業是中國對外承諾加入WTO后完全對外開放的惟一金融領域。

　　不過，汽車信貸領域的風險逐漸暴露，去年，很多從事這項業務的銀行都將保險公司拉了進來，作為分擔風險的一種措施。保險公司亦認為，將信用保證金和車險一起銷售，可以擴大銷售份額。

　　然而事與愿違，汽車信貸市場的風險出乎保險公司預料，騙貸行為時有發生。保險公司不愿再為銀行承擔汽車信貸風險，他們選擇了逐漸退出。

　　銀行的目光落到經銷商身上。但由于實力有限，經銷商也不能為銀行分擔風險，加上商業銀行對風險控制越來越重視，商業銀行對汽車信貸業務有所收縮。

　　此外，銀行出于防范風險的考慮，增加了貸款資格的審核；由于資格審核日益嚴格，借款人認為手續繁瑣且不能提供高質量的服務，而把希望寄托在外資汽車金融公司身上。

　　“信用”誰信

　　汽車消費信貸近年風險凸現，并導致銀行的車貸業務萎縮。在一般人看來，中國個人信用體系缺失是重要原因之一。

　　到目前為止，國內仍然沒有建立起一個具有足夠代表性的個人信用系統，社會化的信用體系極不健全，此外，信用觀念在中國市場還有待普及。

　　雖然個人信用體系將于年內在部分地區試運行，明年將實現全國聯網，不過這個信息并未引發業內人士的興奮，他們依然把貸款人自身的風險控制水平作為下一步的重點工作。

　　一家汽車經銷商的負責人告訴《財經時報》，目前貸款買車的大部分是中小企業主，用途是為企業發展。在他看來，就中國的消費水平來看，所有的工薪階層買車都是一種不成熟行為，無力還貸的可能性非常高。

　　“因此，他們并不愿意開展太多個人業務，個人信用體系的建立也就不能發揮非常重要的作用。”他說。

　　雖然一些外資汽車金融機構在國外已是百年老店，從事汽車信貸經驗豐富，但在某些業內人士看來，這也像空中樓閣。亞飛汽車集團董事長郭基元認為，在中國的個人信用體系不健全的情況下，外資的很多優勢技術沒有用武之地。

　　“汽車信貸的核心是風險控制，”他說，“國外汽車金融公司在這方面有很強的經驗和很高的技術。但由于中國個人的信息很不全，資料也有很多錯誤，在這種情況下，再先進的技術也沒有用。目前中國市場上比較有用的風險管理辦法恰恰是一些很‘土’的辦法，比如家訪之類。這種辦法外資汽車金融公司不可能使用。 ”

　　誰來提供“信用”

　　雖然信用是將來汽車信貸的重要根基，但誰來提供信用，目前也沒有統一的口徑。

　　事實上，許多人對個人信用體系所供信息的“有效性”也是疑慮重重。“如果信息來源本身就不準確，情況豈不是將會更糟？”一位汽車經銷商對記者表示。

　　據郭基元介紹，現在中國的個人資信調查主要是從對公調查延續下來，基本根據幾個人的經驗再加上“拍腦袋”想出來的。“個人資信評估所需要的個人收入證明，有一半是虛假的”。

　　由于個人汽車消費信貸是通過經銷商以及擔保公司和銀行發生聯系，業內人士認為，目前商業銀行手中基本沒有個人信用的數據，銀行顯示的數據是借款人大部分都已還款。

　　但實際情況是，這些款多由中介機構代還，這導致銀行數據的不真實。真實的數據其實掌握在經銷商、中間商手中，由于經銷商并未實現統一管理，他們各自為政，且因不重視歷史數據的積累而導致很多數據丟失。

　　此外，由于汽車信貸數據有別于一般的企業貸款數據，更牽涉到個人隱私問題，因此也無法交給專業的資信公司去做。

　　在業內人士看來，汽車經銷商認為，專業資信公司沒有足夠的專業知識去掌握汽車信貸的信用數據；資信公司也表示，目前從事這類業務不僅無利可圖，且沒有相關法律保障，開展業務的條件沒有成熟。

　　沒有合適的機構去搜集、保管個人信息，使得信息的真實性大受折扣。業內普遍認為，在真實信息缺失的情況下，個人信用體系能發揮的作用很有限。

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