汽車信貸利潤高風險大 金融公司分一杯羹

[2004-11-08 17:38:12]　　太平洋汽車網　　 王蘇凌 　　 責任編輯: linyuan

　　●汽車信貸業務的超常規發展確實為銀行帶來了利潤

　　●在分享車貸“蛋糕”喜悅的同時，不斷攀升的車貸違約率向銀行業敲響了警鐘

　　●車貸風險要比房貸來得快而高

　　●汽車價格的不斷下降，使車貸客戶的還款心態越來越不平衡,把怨氣無端地出在了銀行頭上

　　●車貸風險含量的釋放使銀行違約率得到顯現

　　●車貸壞賬最終的受害者是銀行本身

　　●面對無情的車貸風險，銀行無奈地承擔了所有的壞賬損失

　　●車貸風險的大量冒出，使銀行不同程度地提高了車貸門檻，嚴格了汽車貸款的審批

　　基于履行我國加入WTO后對外開放汽車消費信貸市場的承諾，2003年10月，中國銀行業監督管理委員會公布了《汽車金融機構管理辦法》，11月又公布了《汽車金融公司管理辦法細則》。上述頒文僅兩月后的12月29日，我國就批準了上汽通用汽車金融有限責任公司、大眾汽車金融（中國）有限公司、豐田汽車金融（中國）有限公司三家汽車金融公司的建立。

　　不到一年的時間，上汽通用汽車金融有限責任公司在上海宣布開業。

　　一個事實表明，汽車金融公司進入國內汽車消費信貸市場開展業務，打破國內銀行業一統汽車信貸天下的局面已成現實。

　　高速發展汽車信貸

　　上世紀90年代末，國內的一些銀行開啟了汽車信貸業務，新世紀初，經過初步嘗試汽車信貸后，國內許多銀行預感汽車信貸的獲利機遇，紛紛開出了汽車信貸業務。在2002年，汽車信貸業務得到了前所未有的大發展，迎來了汽車信貸的春天。

　　這個發展高峰持續了兩年多。期間，各家銀行大顯身手，重點營銷汽車信貸業務。如，開展車貸優惠月、優惠季活動。申明，凡在此期間辦理購車貸款的客戶可降低利率等。有的銀行索性對購車貸款客戶全部實行利率下浮政策。在車貸業務營銷上打起了價格戰。有銀行認為，為了奪取客戶，就得犧牲某些利益。

　　價格戰正酣，銀行間又開時間戰。電臺、電視，報刊，雜志時時報道各家銀行辦理車貸業務時間，這邊剛報道某銀行辦理車貸需五天時間，那邊又稱另一家銀行三天就可。接著，又有某銀行夸口一天就可搞定。搶奪時間使車貸業務走入了怪圈。似乎時間越快，車貸業務就多；時間越短，利潤就越高。

　　汽車信貸這塊在當時十分誘人的“蛋糕”，不僅遇到銀行間的瓜分，且遭到保險公司的加入。隨著購車人群的高峰迭起，保險公司亦涌入車貸市場，它們推出購車貸款的保證保險業務，在為銀行車貸提供擔保的同時，也為自己開辟了獲利新徑。

　　汽車信貸領域的另一位主角就是汽車經銷商。他們借助銀行、保險公司車貸業務的蓬勃興起，推波助瀾，大大地獲取了客戶購車的高額利潤。

　　兩年多的時間里，銀行汽車信貸業務得到超常規的發展，據某家銀行統計，僅2003年車貸余額就增加30億左右，平均每月增加2億至3億，最多的月增加達到6億多。有關金融監管機構統計，2003年底，上海各家銀行發放汽車貸款已達80多億。

　　車貸風險暗藏隱患

　　汽車信貸業務的超常規發展確實為銀行帶來了利潤。在分享車貸“蛋糕”喜悅的同時，不斷攀升的車貸違約率向銀行業敲響了警鐘。

　　對銀行來說，車貸和房貸雖同屬于個人貸款業務，但兩者所發生風險的成因卻大相徑庭，首先，汽車相對房屋來說，具有固定與流動之分。住房有其固定的位置，而汽車則不然，它具有很大的流動性。汽車可以移動，可以在全中國移動。如果客戶惡意逃債，他可以移動車輛逃走或隱藏；其二，就當前市場而言，房產是升值的，而汽車則是降價的。它的信貸風險比房貸要大。其三，車貸相對于房貸而言，貸款期限短，還款數額多，貸款收回快，具有短平快的特點。因此車貸風險要比房貸來得快而高。

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