新《汽車貸款管理辦法》彰顯五大變化

[2004-11-08 17:38:12]　　太平洋汽車網　　 宮廣軍 　　 責任編輯: wangfen

　　國有銀行不再壟斷車貸，各商業銀行、城鄉信用社以及獲準經營汽車貸款業務的非銀行金融機構均可開展車貸業務。

　　與1998年車貸管理辦法相比，二手車的貸款規定最為嚴格，首付金額必須為所購汽車價格的50%以上強調貸款風險和貸款管理相匹配的原則，既有利于促進汽車貸款業務擴大發展，又有利于有效防范汽車貸款風險。

　　在中國境內連續居住一年以上的港、澳、臺居民以及外國人均可申請車貸

　　明確“二手車”貸款的貸款期限不得超過三年；要求貸款人應建立“二手車”市場信息數據庫和“二手車”殘值估算體系。

　　8月17日，中國人民銀行、銀監會聯合頒布了新的《汽車貸款管理辦法》。該辦法將于今年10月1日起正式實施，新《汽車貸款管理辦法》在貸款人、借款人范圍、車貸首付比例年限等關鍵問題上，都與1998年的老版本有很大變化。

　　國有銀行不再壟斷車貸

　　從1998年人民銀行允許國有獨資商業銀行試點開辦汽車消費貸款業務以來，車貸業務一直被國有商業銀行所“壟斷”。隨著新辦法的實施，貸款人由國有獨資商業銀行擴大為包括各商業銀行、城鄉信用社以及獲準經營汽車貸款業務的非銀行金融機構。該條款明確規定已獲得銀監會審批的通用和大眾汽車金融公司可以開展這項業務。

　　新《汽車貸款管理辦法》第三條：本辦法所稱貸款人是指在中華人民共和國境內依法設立的、經中國銀行業監督管理委員會及其派出機構批準經營人民幣貸款業務的商業銀行、城鄉信用社及獲準經營汽車貸款業務的非銀行金融機構。

　　外國人也能申請車貸

　　外國人能夠在中國申請車貸，新辦法首次明確除中國公民以外，還包括在中國境內連續居住一年以上(含一年)的港、澳、臺居民以及外國人均可申請車貸。

　　新《汽車貸款管理辦法》第九條：借款人申請個人汽車貸款，應當同時符合以下條件：(一)是中華人民共和國公民，或在中華人民共和國境內連續居住一年以上(含一年)的港、澳、臺居民及外國人；(二)具有有效身份證明、固定和詳細住址且具有完全民事行為能力；(三)具有穩定的合法收入或足夠償還貸款本息的個人合法資產；(四)個人信用良好；(五)能夠支付本辦法規定的首期付款；(六)貸款人要求的其他條件。

　　二手車首付上升為50%

　　與1998年車貸管理辦法相比，車貸新辦法的最大改變是對二手車的貸款規定最為嚴格，首付金額必須為所購汽車價格的50%以上，而且貸款期限不得超過3年；其次是商用車貸款，首付比例為30%，貸款期限不超過5年；對與個人關系最為密切的自用車貸款，則仍保持原先“首付20%，期限最高5年”的原則。

　　新《汽車貸款管理辦法》第二十二條：貸款人發放自用車貸款的金額不得超過借款人所購汽車價格的80%；發放商用車貸款的金額不得超過借款人所購汽車價格的70%；發放二手車貸款的金額不得超過借款人所購汽車價格的50%。

　　強化車貸風險管理

　　新《汽車貸款管理辦法》專門設立“風險管理”一章，要求貸款人建立借款人資信評級系統和汽車貸款預警監測體系，完善審貸分離制度，對汽車貸款實行分類監控以及建立汽車貸款信息交流制度等等。這個新變化，集中體現了《汽車貸款管理辦法》適應汽車市場發展新情況，強調貸款風險和貸款管理相匹配的原則，既有利于促進汽車貸款業務擴大發展，又有利于有效防范汽車貸款風險。

　　新《汽車貸款管理辦法》第五章是風險管理，第二十三條規定，貸款人應建立借款人資信評級系統，審慎確定借款人的資信級別。對個人借款人，應根據其職業、收入狀況、還款能力、信用記錄等因素確定資信級別；對經銷商及機構借款人，應根據其信貸檔案所反映的情況、高級管理人員的資信情況、財務狀況、信用記錄等因素確定資信級別。

　　第二十四條規定貸款人發放汽車貸款，應要求借款人提供所購汽車抵押或其他有效擔保。第二十五條規定貸款人應直接或委托指定經銷商受理汽車貸款申請，完善審貸分離制度，加強貸前審查和貸后跟蹤催收工作。

　　二手車殘值估算體系

　　中國“二手車”市場正處在發展之中，市場信息披露不完善，車價估價標準不統一，管理水平參差不齊，新《汽車貸款管理辦法》對“二手車”貸款的規定，為不同貸款人制定“二手車”貸款管理細則預留了足夠的政策空間。

　　新《汽車貸款管理辦法》把“二手車”定義為“從辦理完機動車注冊登記手續到規定報廢年限一年之前進行所有權變更并依法辦理過戶手續的汽車”。同時，對“二手車”貸款管理作了三方面規定：一是明確“二手車”貸款的貸款期限(含展期)不得超過三年；二是明確貸款人發放“二手車”貸款的金額不得超過借款人所購汽車價格的50%；三是要求貸款人應建立“二手車”市場信息數據庫和“二手車”殘值估算體系。

　　新《汽車貸款管理辦法》第二十六條規定，貸款人應建立二手車市場信息數據庫和二手車殘值估算體系。

　　當前宏觀調控正處在關鍵時期。促進擴大消費，是宏觀調控政策的重要內容。頒布實施新《汽車貸款管理辦法》，對于規范和加強汽車貸款業務管理，活躍汽車消費，防范汽車貸款風險，促進汽車消費市場持續健康發展，并以此帶動和促進擴大居民消費將發揮積極作用。

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