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在國外經(jīng)常使用消費(fèi)信貸，買房子、使用信用卡、支票等，個(gè)人的還款記錄都留起來，調(diào)查起來非常方便而且資料真實(shí)可靠。國內(nèi)銀行彼此之間不通氣造成了信用調(diào)查的困難。另外，現(xiàn)在國內(nèi)許多銀行只知道一味地靠存貸差來賺錢，卻忽視了放貸后的一系列跟蹤服務(wù)，這些都是造成風(fēng)險(xiǎn)大的原因。
銀行未感車貸風(fēng)險(xiǎn)加大
近一時(shí)期，市場上關(guān)于汽車信貸風(fēng)險(xiǎn)正在加大的預(yù)警之聲不絕于耳。作為車貸業(yè)務(wù)主要當(dāng)事人的銀行卻幾乎是同一個(gè)聲音，車貸業(yè)務(wù)仍是自己的主攻業(yè)務(wù)之一，同時(shí)并未感覺到這部分業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)有加大的勢頭。
一位銀行業(yè)人士表示，現(xiàn)在各銀行在開展車貸業(yè)務(wù)時(shí)，采用的是多種抵押方式并行的舉措，像房產(chǎn)、債券等都能作為購車貸款的抵押。現(xiàn)在雖然有一些保險(xiǎn)公司逐漸淡出該市場，但完全由保險(xiǎn)公司出面承擔(dān)責(zé)任的車貸業(yè)務(wù)量并不是很大，還不至于影響到銀行車貸的整體業(yè)務(wù)。
從國外市場的歷史經(jīng)驗(yàn)來看，車貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)本身就不是很大，在有效的措施控制下，不應(yīng)該會(huì)產(chǎn)生很高的壞賬比例。另外，如果消費(fèi)者出現(xiàn)了無力還貸的情況，也不意味著銀行立刻就要出現(xiàn)損失，銀行可以先將消費(fèi)者的抵押物進(jìn)行變現(xiàn)，來回收貸款，像房產(chǎn)、債券都是變現(xiàn)能力很強(qiáng)的產(chǎn)品，所以銀行現(xiàn)在還沒有感覺到車貸業(yè)務(wù)出現(xiàn)了風(fēng)險(xiǎn)過高的問題。
銀行最應(yīng)該承擔(dān)責(zé)任
昨天，記者采訪了中國汽車工業(yè)咨詢發(fā)展公司首席分析師賈新光，他認(rèn)為目前車貸險(xiǎn)面臨的問題，絕不僅僅是保險(xiǎn)公司還做不做車貸險(xiǎn)的問題，已經(jīng)直接威脅到汽車消費(fèi)信貸是否能夠正常發(fā)展。
保險(xiǎn)公司的車貸險(xiǎn)做不做其實(shí)都無所謂，關(guān)鍵是暴露出來的問題給汽車消費(fèi)信貸敲了警鐘：絕對不能馬虎大意，否則就要吃大虧。國外汽車消費(fèi)信貸的壞賬率通常不會(huì)超過3%，而現(xiàn)在有消息說國內(nèi)有的公司已經(jīng)超過了30%，這就是非常危險(xiǎn)的信號。賈新光認(rèn)為，問題主要出在銀行方面。銀行轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)，以為有了保險(xiǎn)，銀行發(fā)放貸款就可以不管不問了。而且現(xiàn)在有的銀行做大筆貸款做慣了，對汽車信貸這些“小生意”根本不放在眼里，于是放松管理就出了大問題。風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的方式不但不利于風(fēng)險(xiǎn)控制，反而加重了消費(fèi)者負(fù)擔(dān)。風(fēng)險(xiǎn)被轉(zhuǎn)移到保險(xiǎn)公司和經(jīng)銷商身上，購車人被強(qiáng)制要求在保險(xiǎn)公司投保，為經(jīng)銷商支付擔(dān)保費(fèi)。
車貸模式已呈多元化
在各財(cái)險(xiǎn)公司紛紛停止、嚴(yán)控車貸險(xiǎn)業(yè)務(wù)時(shí)，汽車消費(fèi)貸款市場的需求和潛力仍是巨大的，這就迫使銀行等機(jī)構(gòu)開辟新的車貸模式來適應(yīng)市場的需求，目前主要推出了抵押貸款和信用貸款兩種模式。在抵押貸款模式下客戶可選擇抵房買車貸款、房車組合貸款、新車抵押貸款；在信用貸款模式下，客戶可選擇經(jīng)銷商擔(dān)保貸款和擔(dān)保公司擔(dān)保貸款。
此外，隨著財(cái)險(xiǎn)公司的淡出，汽車專業(yè)金融公司與擔(dān)保公司紛紛介入汽車消費(fèi)信貸市場。
最近，中國人民銀行即將出臺(tái)《汽車金融公司管理辦法》，根據(jù)該辦法，外國汽車金融公司可以合資的身份參與我國汽車信貸消費(fèi)市場。而通用和福特兩家汽車巨頭早已做好了準(zhǔn)備。
通用與福特駐中國有關(guān)負(fù)責(zé)人在接受本報(bào)記者采訪時(shí)稱，他們的汽車金融服務(wù)公司將致力于與經(jīng)銷商建立密切的聯(lián)系，可以給消費(fèi)者提供資金擔(dān)保。
此外，隨著車貸險(xiǎn)的退出，越來越多的擔(dān)保公司也擠入車貸擔(dān)保市場，不過，后者無論在擔(dān)保能力還是信譽(yù)上都無法與前者相提并論。
不過，值得注意的是，這些擔(dān)保公司和分期公司在財(cái)務(wù)實(shí)力上與保險(xiǎn)公司相去甚遠(yuǎn)。(京華時(shí)報(bào))
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