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車(chē)貸險(xiǎn)突然叫停，無(wú)異于給正在“井噴”的車(chē)市當(dāng)頭潑了一盆冷水：30%到50%比例的購(gòu)車(chē)者選擇分期付款的方式購(gòu)車(chē)，車(chē)貸險(xiǎn)為消費(fèi)者貸款買(mǎi)車(chē)提供了不少便利。而今車(chē)貸險(xiǎn)中途退場(chǎng)，讓一些熱情高漲的汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商深受打擊。
車(chē)貸險(xiǎn)是否必須存在
記者在采訪(fǎng)時(shí)發(fā)現(xiàn)，汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商對(duì)于車(chē)貸險(xiǎn)目前面臨的危機(jī)所持的觀點(diǎn)并不統(tǒng)一。
一種觀點(diǎn)稱(chēng)，即使所有的產(chǎn)險(xiǎn)公司全部退出車(chē)貸業(yè)務(wù)，對(duì)經(jīng)銷(xiāo)商汽車(chē)的銷(xiāo)售也不會(huì)構(gòu)成多大影響，因?yàn)楸姸鄵?dān)保公司已經(jīng)迅速補(bǔ)充上來(lái)。擔(dān)保公司與保險(xiǎn)公司在汽車(chē)信貸上所扮演的角色基本相同，都是替貸款購(gòu)車(chē)的消費(fèi)者作擔(dān)保。如果購(gòu)車(chē)者無(wú)力償還貸款時(shí)，由保險(xiǎn)公司或擔(dān)保公司向發(fā)放貸款的銀行承擔(dān)賠付責(zé)任。對(duì)于消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，購(gòu)買(mǎi)履約保證保險(xiǎn)(車(chē)貸險(xiǎn))或者交納保證金，所需費(fèi)用差別不大，10萬(wàn)元左右的家用轎車(chē)保險(xiǎn)費(fèi)用在2000元左右。最近，由于保險(xiǎn)公司對(duì)車(chē)貸險(xiǎn)業(yè)務(wù)不太熱衷，擔(dān)保公司的市場(chǎng)份額明顯上升，70%-80%的購(gòu)車(chē)者通過(guò)擔(dān)保公司向銀行申請(qǐng)貸款。
另一種觀念則認(rèn)為，在汽車(chē)消費(fèi)蒸蒸日上的今天，作為汽車(chē)信貸的有力保障手段，車(chē)貸險(xiǎn)絕不能退出市場(chǎng)。目前個(gè)人購(gòu)車(chē)向銀行申請(qǐng)貸款，最簡(jiǎn)便易行的方式就是購(gòu)買(mǎi)車(chē)貸險(xiǎn)。雖然也有其他方式，如求助于擔(dān)保公司，或者房產(chǎn)抵押、提高資信標(biāo)準(zhǔn)等，這樣按揭貸款的手續(xù)更為復(fù)雜，周期更長(zhǎng)。以擔(dān)保公司為例，為了減少壞賬率，多數(shù)擔(dān)保公司的做法是對(duì)顧客明察暗訪(fǎng)，不但要審查顧客資料，而且還要通過(guò)登門(mén)“家訪(fǎng)”，把顧客的身家、財(cái)產(chǎn)等調(diào)查得清清楚楚。一旦客戶(hù)不按期還款，許多擔(dān)保公司在追還欠款上也有獨(dú)到的功夫。從國(guó)外的經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，車(chē)貸保險(xiǎn)還是最通行、最簡(jiǎn)便的辦法。要維護(hù)汽車(chē)信貸的健康發(fā)展，車(chē)貸保險(xiǎn)決不能撤出市場(chǎng)。
各方都要承擔(dān)責(zé)任
經(jīng)銷(xiāo)商普遍認(rèn)為，造成車(chē)貸保險(xiǎn)如今舉步維艱的現(xiàn)狀，經(jīng)銷(xiāo)商、廠(chǎng)家、消費(fèi)者、銀行等都需要承擔(dān)一部分責(zé)任。
車(chē)市上絕大多數(shù)貸款購(gòu)車(chē)者都屬于第一次購(gòu)車(chē)，經(jīng)銷(xiāo)商扮演著“指路人”的角色。保險(xiǎn)公司和擔(dān)保公司都要向經(jīng)銷(xiāo)商返還一定比例的手續(xù)費(fèi)，有的經(jīng)銷(xiāo)商單純地根據(jù)返還手續(xù)費(fèi)的多少來(lái)向消費(fèi)者推薦貸款擔(dān)保。很多經(jīng)銷(xiāo)商急于把車(chē)賣(mài)出去，并不會(huì)顧及顧客是否有能力償還欠款，更不會(huì)向顧客申明他需要履行按時(shí)還款義務(wù)。甚至，早已叫停的“零首付”，部分經(jīng)銷(xiāo)商仍是“上有政策、下有對(duì)策”，通過(guò)制造“假首付”的協(xié)議書(shū)把車(chē)賣(mài)出去，使得貸款風(fēng)險(xiǎn)提高。
造成消費(fèi)者不按時(shí)還款很重要的原因是汽車(chē)降價(jià)速度太快。調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，2000年以來(lái)，國(guó)內(nèi)主流車(chē)型價(jià)格每年的下降幅度都在20%左右，車(chē)價(jià)下降幅度過(guò)快，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)了汽車(chē)的正常貶值速度。很常見(jiàn)的案例是車(chē)買(mǎi)了不到一年，已經(jīng)降了兩三萬(wàn)元，需要償還的欠款比舊車(chē)的價(jià)格還多，有的消費(fèi)者干脆不還錢(qián)，反正現(xiàn)在也沒(méi)有健全的個(gè)人信用體系來(lái)約束個(gè)人行為。即使車(chē)追回來(lái)，價(jià)值也不足以支付貸款額，保險(xiǎn)公司只有賠錢(qián)。造成這一現(xiàn)象的原因是廠(chǎng)家的價(jià)格策略不合理，為謀求利益最大化高價(jià)入市，在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中又被迫大幅降價(jià)，造成已購(gòu)車(chē)消費(fèi)者心理不平衡。
銀行一直是車(chē)貸險(xiǎn)的直接受益者，通過(guò)車(chē)貸保險(xiǎn)把風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司，使得銀行資金處于零風(fēng)險(xiǎn)狀態(tài)。銀行對(duì)汽車(chē)按揭貸款的發(fā)放，幾乎完全依賴(lài)于保險(xiǎn)公司提供的調(diào)查材料和履約保單、機(jī)動(dòng)車(chē)輛保單，而很少發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)去考察客戶(hù)的信用記錄。財(cái)險(xiǎn)公司并非專(zhuān)業(yè)的資信評(píng)估部門(mén)，對(duì)購(gòu)車(chē)人的資信調(diào)查質(zhì)量存在很多漏洞，使得不還款現(xiàn)象層出不窮。
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