占車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)近七成份額的中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司11月1日剛一推出車(chē)損險(xiǎn)新條款，就遭到“霸王條款”“變相漲價(jià)”的質(zhì)疑。作為當(dāng)事人一方，人保財(cái)險(xiǎn)執(zhí)行副總裁賈海茂近日接受了記者專(zhuān)訪(fǎng)。
記者：引發(fā)爭(zhēng)議的始作俑者，是人保新車(chē)損險(xiǎn)產(chǎn)品引入了500元絕對(duì)免賠額的概念，也就是今后人保將不受理500元以下的“刮蹭”事故，500元以下的賠付則要買(mǎi)附加險(xiǎn)。公司市場(chǎng)影響力非常大，推出該條款是否有些欠考慮？
賈海茂：恰恰相反，我們對(duì)這次產(chǎn)品改造持十分慎重的態(tài)度，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)費(fèi)率和銀行利率一樣敏感。從去年6月開(kāi)始人保就啟動(dòng)了相關(guān)調(diào)研工作。這次改造認(rèn)真總結(jié)了去年以來(lái)車(chē)險(xiǎn)改革的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)、綜合考慮外部及市場(chǎng)環(huán)境變化。
引入免賠額制度是經(jīng)過(guò)反復(fù)掂量的，我們的初衷是盡量不抬高基準(zhǔn)費(fèi)率。目前我國(guó)汽車(chē)市場(chǎng)正處于高速發(fā)展期，尤其今年以來(lái)出現(xiàn)大量新車(chē)手，事故發(fā)生率居高不下。引入免賠額制度將有助于減少小額賠案的數(shù)量，緩解保險(xiǎn)公司服務(wù)資源的壓力。
從另一個(gè)角度看，如果保險(xiǎn)公司都要一一賠付，那么保險(xiǎn)公司增加的運(yùn)營(yíng)成本最終還是會(huì)體現(xiàn)到費(fèi)率水平上，甚至?xí)绊懙奖ｋU(xiǎn)公司對(duì)重大事故的賠付。而整體費(fèi)率拉升了，對(duì)低風(fēng)險(xiǎn)客戶(hù)是不公平的，等于是讓低風(fēng)險(xiǎn)客戶(hù)替出險(xiǎn)頻繁的高風(fēng)險(xiǎn)客戶(hù)“買(mǎi)單”和“受過(guò)”。
記者：現(xiàn)在平安、太平洋等產(chǎn)險(xiǎn)公司也是采取了設(shè)絕對(duì)免賠額的做法，但他們推出的是“可選免賠額特約條款”，將免賠額分出不同檔次，供投保人選擇。人保為什么不這么做呢？
賈海茂：首先從費(fèi)率水平上說(shuō)，兩種不同產(chǎn)品體系之間本身不具有可比性。但從引進(jìn)免賠額制度的初衷來(lái)看，“可選免賠額特約條款”推出后，市場(chǎng)反映并不理想，沒(méi)有達(dá)到預(yù)期的效果。由于不同檔次的免賠額跟著不同的費(fèi)率，也就是客戶(hù)選的免賠額越低或不選，交的保費(fèi)就越高。但車(chē)險(xiǎn)相當(dāng)一部分是通過(guò)“渠道”做上來(lái)的。保費(fèi)高就意味著保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)員的提成就多，這樣營(yíng)銷(xiāo)員推廣免賠額條款的積極性普遍不高，甚至根本不向客戶(hù)介紹。
出于對(duì)實(shí)際效果的考慮，以及對(duì)歷年經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)的科學(xué)精算，人保選擇了一種更簡(jiǎn)單明了、操作性更強(qiáng)的保障方式，同時(shí)新開(kāi)發(fā)一個(gè)附加險(xiǎn)，也避免了整個(gè)費(fèi)率體系出現(xiàn)大的變動(dòng)。
記者：有車(chē)主表示，保險(xiǎn)公司規(guī)定500元以下免賠，那么駕駛員難免會(huì)產(chǎn)生“干脆再撞狠一點(diǎn)”的心態(tài)。這會(huì)不會(huì)對(duì)行車(chē)安全造成不安定因素？
賈海茂：免賠額制度引進(jìn)之初，的確會(huì)讓習(xí)慣一出事故馬上找保險(xiǎn)公司的投保人很不習(xí)慣。但長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，可能會(huì)給人們帶來(lái)投保觀念的改變。在國(guó)外，保險(xiǎn)便是針對(duì)那些發(fā)生頻率不大、影響程度很大的風(fēng)險(xiǎn)，也就是說(shuō)超出個(gè)人能力的風(fēng)險(xiǎn)才應(yīng)轉(zhuǎn)嫁到保險(xiǎn)公司。
但我們很多投保人都有這樣的觀念，認(rèn)為每年交了保費(fèi)如果不“賺”回來(lái)那不是白交了嗎？這恰恰是缺乏保險(xiǎn)意識(shí)。
