車貸新規(guī)提高風(fēng)險(xiǎn)防范 利好車市與車貸消費(fèi)
今年4月份以來，我國汽車市場月銷量每況愈下，汽車月度銷量和月度增長都在下挫。這種現(xiàn)象的產(chǎn)生，同銀行界在此次宏觀調(diào)控中，對汽車銷售亮出黃燈，突然收緊汽車信貸密切相關(guān)，無論是對經(jīng)銷商，還是消費(fèi)者都“身受其害”，汽車市場遭到沉重打擊。
可見，汽車屬于信貸敏感型的商品。
在我國車市低迷之時(shí)，汽車信貸更成為業(yè)內(nèi)的焦點(diǎn)問題。在這段時(shí)期眾多跨國汽車公司金融公司和中外合資的汽車金融機(jī)構(gòu)，得到國家銀監(jiān)會的批準(zhǔn)，紛紛搶著落地。上汽通用汽車金融公司已于日前正式開業(yè)，大眾、豐田和福特等汽車金融公司亦將陸續(xù)開始運(yùn)作。《汽車貸款管理辦法》在車市低迷和汽車信貸敏感時(shí)機(jī)正式公布，為再次啟動汽車信貸業(yè)務(wù)推波助瀾，對我國汽車市場不啻是個利好的因素。
《汽車貸款管理辦法》應(yīng)該說是總結(jié)了1998年《汽車消費(fèi)貸款管理辦法》的得失經(jīng)驗(yàn)，在今年1月進(jìn)行網(wǎng)上公開征求意見后其中包括跨國汽車金融公司們的建議，才正式頒布的。新《汽車貸款管理辦法》在10月1日執(zhí)行后，勢必有利于規(guī)范汽車貸款業(yè)務(wù)管理，有利于防范汽車貸款風(fēng)險(xiǎn)，有利于促進(jìn)汽車貸款業(yè)務(wù)健康發(fā)展，并盡快改變目前汽車市場的低迷態(tài)勢。
在西方發(fā)達(dá)國家，通過信貸和租賃買車，是汽車銷售方式主流。據(jù)新華社一位權(quán)威記者介紹，美國92%、英國80%、德國75%、日本44%的汽車，是通過信貸和租賃方式銷售出去的。對于汽車消費(fèi)信貸市場，跨國汽車金融公司早就躍躍欲試；相反，我國的一些商業(yè)銀行在銀監(jiān)會的“特別調(diào)查”后，居然迅速從汽車信貸市場淡出。對汽車消費(fèi)信貸的態(tài)度，國外和國內(nèi)銀行界可以說是涇渭分明。
新的《汽車貸款管理辦法》規(guī)定，凡被批準(zhǔn)經(jīng)營人民幣貸款業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行、城鄉(xiāng)信用社，以及獲準(zhǔn)經(jīng)營汽車貸款業(yè)務(wù)的非銀行金融機(jī)構(gòu)，都可以成為汽車放貸人，在我國汽車信貸市場上進(jìn)行同臺競爭。汽車放貸的出口多了，汽車信貸市場上的競爭自然也就更加激烈，當(dāng)然最終得利還是借款方——汽車私人消費(fèi)者、汽車經(jīng)銷商、以及機(jī)構(gòu)借款人。
在我國汽車信貸市場風(fēng)險(xiǎn)的確很大，有數(shù)據(jù)顯示，自開展汽車信貸業(yè)務(wù)以來截至2004年6月，汽車消費(fèi)貸款余額達(dá)1833億人民幣，但壞賬占了絕大部分。其原因，正如銀監(jiān)會所指出的，既有經(jīng)銷商和消費(fèi)者故意欺詐，也有銀行審查不嚴(yán)、審貸不分、未建預(yù)警監(jiān)測系統(tǒng)。但這并不意味著我們就要投鼠忌器、因噎廢食。
我國汽車市場消費(fèi)需求很大，汽車信貸前景也可觀，汽車金融服務(wù)這塊蛋糕大得很。跨國汽車金融公司的到來，國內(nèi)金融機(jī)構(gòu)可以學(xué)習(xí)他們開展汽車信貸的一套理念和做法，借鑒他們防范風(fēng)險(xiǎn)的措施和手段。
新《汽車貸款管理辦法》，其核心是防范汽車貸款的風(fēng)險(xiǎn)，總共六章內(nèi)容，第二、三、四章有關(guān)于個人的、經(jīng)銷商的和機(jī)構(gòu)的汽車貸款條款規(guī)定，都著眼于防范風(fēng)險(xiǎn)；第五章還專門提到風(fēng)險(xiǎn)管理如何進(jìn)行。
筆者以為，將汽車貸款的風(fēng)險(xiǎn)降到最低程度，汽車消費(fèi)信貸的成長和汽車市場的發(fā)展，將呈良性互動的態(tài)勢。隨著《汽車貸款管理辦法》的實(shí)施，我們期待它能在今年的第四季度吹暖清冷的車市。
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