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	傳統模式遇挑戰車貸新模式呼之欲出	出處：pcauto 責任編輯：bear
[03-9-3 14:41]	作者：經濟日報	出處：pcauto 責任編輯：bear

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　　在保險公司紛紛退出履約保證保險之際，半年前還風光無限的汽車消費信貸突然發現自己站在了十字路口。

　　在這條由制造商、銷售商、保險公司、銀行、消費者串制而成的汽車消費鏈條上，怎樣的排列組合才是適合我國汽車市場發展的呢？

　　傳統模式遇挑戰

　　近三年，我國車貸市場迅速發展，四大商業銀行的汽車消費信貸總額從2001年的358.86億元，迅速上升到2002年的945.44億元，到今年7月，更是達到了1409.33億的規模。年年翻番的主要推動力量，是銀行、保險公司和汽車經銷商。當前車貸的四種主要模式也由這三種力量的不同組合構成：銀行＋經銷商＋保險公司、銀行＋保險公司、銀行＋經銷商和銀行直接面對客戶。

　　不過，蛋糕做大了，風險也跟著膨脹起來，銀行信貸消費的壞帳率不斷提高。5月29日，“升帳”僅1個月的銀監會主席劉明康就告誡各銀行：目前對汽車經銷代理商的貸款管理偏松的現象要給予警惕和糾正，堅決打擊假個人貸款和假汽車貸款等違法行為。在保險公司退出保證保險之際，銀行不得不花大力氣接過一直由保險公司代勞的風險調查、約束和控制工作。通過調整產品結構和更謹慎嚴格的資信調查，銀行在逐漸改變過分依賴保險公司的狀況，依然在車貸中占據壟斷地位。

　　不過，在汽車這種特殊的消費品面前，銀行就顯得不那么專業了。與其他消費品不同，汽車產品在售前、售中、售后都需要專業的金融服務，諸如產品咨詢、辦理登記手續、維修保養等等，而這些相關業務并非銀行的強項。相對于整個汽車行業需要的一攬子金融服務，銀行更是有點力不從心。在日前舉行的第二屆汽車信貸國際論壇上，中國汽車工業咨詢發展公司首席分析師賈新光指出：“在中國現有的金融體制下，企業的金融業務完全仰賴銀行，而銀行的戰略目標同企業的戰略很難合拍，比如有時候銀行在一個城市提供面向產業的短期貸款，全部用于汽車工業都不夠塞牙縫的，因此只好發給其他行業，所以中國汽車工業長期制約于資金短缺，但是又很難通過自己擁有金融機構來籌集資金，這是今后發展汽車大集團必須解決的一個問題。”

　　新空間造就新機構

　　銀行醞釀調整，保險公司欲走還留，一些新生力量卻堅決地沖進了車貸市場。

　　專業信貸服務機構出現了。經過長時間的經營，這些公司積累了豐富的客戶資料，可以根據客戶的具體情況對其作出評級，實行不同的按揭政策，以防范車貸風險，在北京、浙江、河南等地，這些信貸服務機構已經取得了不錯的業績。不過，由于這些“專業信貸服務機構”本身就是汽車經銷商，依然無法解決不斷增長的業務量和有限的資金與規模之間的矛盾。

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