車險價格變動箭在弦上
[2002-12-28 11:33:58]
太平洋汽車網
pcauto
萬云/中國經營報
責任編輯:
robert
據最新消息：保監會已下發文件，明年1月1日起車險費率全國放開，各經營車險業務的財產險公司自9月1日起即可向中國保監會遞交新的條款和費率。此消息表明，明年，各種機動車的擁有者將可以從各個保險公司挑選自己中意的條款，合適的價格；車險暗折返傭將“陽光化”，原來要交5000元的車險也許只需要4000元。
車險費率市場化突然來臨
“車險費率全國放開，這是一個政策導向，也是大勢所趨。”做車險業務的人都有同感，但沒想到來得這么快。
雖說現在國際市場大都采用自由厘定費率的手段，但畢竟歐美上百年的市場也是到近十年才放開車險費率的，而且是逐步放開的，韓、日是近幾年的事情，中國臺灣也是到今年4月才放開的，而臺灣對外資保險開放卻有20年的時間。中國加入世貿組織后，伴隨著保險市場的開放，保險的各個層面要與國際接軌。車險費率是市場化也是金融開放和對外承諾的一部分。
去年10月，中國保監會宣布以廣州市場為試點讓車險費率自由厘定，但引來的卻是一場大打價格戰的惡性競爭，有的保險公司下調近一半，最后導致“賠了夫人又折兵”，市場更加混亂，保費收入反而大大減少了。今年年中，廣州保險公司坐到一起簽訂了行業自律公約，希望競爭向良性方面轉化。
保險監管部門對于放開車險費率的態度是很堅決的。今年第一季度，中國保監會發文稱“將在今年適當的時機在全國相繼推廣費率市場化”，這時，車險業務老總們開始做起準備，但大多還是希望這件事能盡可能地往后拖一拖。到了今年6月7日，保監會又召開了一個會議，馮曉增副主席正式宣布，保監會將在今年適當的時機在全國放開車險費率。“這意味著大家別有什么幻想了，趕緊回家準備去吧。”當時大家推測是在10月份執行。到了8月底，保監會正式下發文件，決定在明年1月1日起正式開始車險費率自由化，各地公司可以從今年9月1日起向中國保監會報批新車險的條款和費率。
費率自由化意味著什么
“從另一個角度看，其實中國的車險早就費率自由化了。”一家公司做車險業務的人士認為。他是指原先車險市場的“私下交易”，雖然保監會規定了各地車險的基本條款、統一費率及代理費，但各家公司為了拉業務，把給代理商的手續費標準不斷放寬，而代理商仗著手里握著客戶，違背市場公平競爭，要挾保險公司提高傭金的現象經常發生。
這幾年，一些車主每到上車險時，都會頻繁遭到車險代理人的“圍剿”，給回扣、打折、超標準返還保費都是“誘餌”。在購買新車時，代理商也以保險費讓利的形式來吸引買主。這些“讓利”其實都來自保險公司迫不得已的競相讓價。
由于這些“讓利”都是“暗箱操作”，所導致的結果其實是保險公司之間的惡性競爭，你不降，別人降；別人降了，你的保費就少了，市場比例越來越小；你降了，降得比別家更兇，做的卻是虧本買賣，保費收入入不敷出，最后將嚴重損害公司的償付能力。
因此，今年8月份，北京保監辦召集在京的五家經營車險業務的保險公司共同簽訂《整頓規范車險業務責任書》，結盟規定代理手續費的優惠下限。接著，其他城市也有類似的舉動。
“現在，保監會下發文件，決定明年1月1日起車險費率全國放開，這其實是把私下的、非理性的價格競爭‘陽光化’。”業內人士這樣認為。
目前，歐洲、美國、日本、韓國、中國臺灣都已實行了車險費率市場化、條款制定自由化。在國外，汽車保險條款不像國內目前僅有的十幾款，而是多達幾十種，條款更加個性化，而且條款和費率的制定不是“從車”，而是“從人”，根據駕駛員的年齡、性別、職業、駕車經驗、歷史記錄來設定費率。比如，我國目前的情況是，一輛寶馬車的保費可能是8000元，而一輛捷達車的保費一般是4000元左右；而在國外，同樣的寶馬車，兩個人因為性別、駕車歷史記錄等因素不同，車險保費一個可能是8000元，一個可能只需要5000元。
車險費率由“從車”向“從人”不會一步到位
“車險費率放開，是一個高難度的動作，而不是一個瀟灑的行動”，華泰主管車險業務的副總經理臧家瑞對車險市場化的大門一下子打開不無擔心！在他看來，我國車險費率市場化的步子邁得過快，基本的條件尚不具備。臧家瑞說：“沒有足夠的數據，沒有過硬的精算，沒有有經驗的人力，怎么制定費率，這不成了拍腦門子的事了嗎？”
臧家瑞是經營車險業務的好手，他2000年7月進入華泰主管車險業務一年左右，使華泰車險業務的賬面由負值變成正值，讓華泰車險由虧損2.6億元的局面得以在短時期內扭虧為盈，被保險界稱作奇跡。當時他的“慧眼”就在于看到了車險業務普遍存在卻被隱藏起來的“惡性循環”：各家公司都是按“會計年度”考核，這樣，只要把當年的業務做大，就能掩蓋業務實際的虧損。而要把業務做大，一是靠提高手續費，二是不管什么業務統統收進來，因此收進大量的“垃圾”業務，但年年高速遞增的車險保費加上陳舊的會計年度制核算指標卻能把經營狀況的惡化隱藏起來。會計數據根本體現不出各保險公司真實經營狀況。
臧家瑞在華泰引入“歷年制賠付率”作為考核指標，這樣做的結果是，車險每天做了多少業務、發生了多少賠案、利潤到底是多少、數據分析是什么每天都能看得清清楚楚。
據了解，目前只有平安和華泰保險公司采用了“歷年制賠付率”和數據集中電腦處理。
“只有對理賠案有足夠的數據積累和分析，才能制定因人而異的條款和價格。”臧家瑞說，但令他憂心忡忡的是我國恢復保險業20年來，做車險業務的并沒有進行數據積累，保險公司對車險的精算投入極少，能對車險業務進行科學決策的人士更少。
新的價格盟約可能形成
“沒有數據，沒有精算，沒有人力，各家公司驚慌失措是難免的”。臧家瑞說，“這一計劃的推動最為積極的意義在于讓保險公司知道了數據的重要性，如果早在人保恢復車險業務一開始就通過數據管理車險，也許現在的情況會大大改善。”
“目前，各公司對價格肯定都有自己的想法，都希望自己的價格最有競爭力，都在低頭算計到底推出什么樣的價格最合適。”業內人士分析。
現在，在中國經營車險業務的有10家：人保、太保、平保、華泰、太平、大眾、華安、永安、天安和新疆兵團。其中前三家中國人保、太平洋財險、平安保險共占據了全國車險業務90%的市場，其他保險公司還只在部分省市有分公司，業務規模偏小。
記者采訪了解到，前5家保險公司都稱目前正在做調研，尚未有一家報批新的條款和費率，一些市場份額少的保險公司都在看市場老大哥人保的方案浮出水面。
臧家瑞雖然對形勢發展憂心忡忡，但也表示會適時拿出經過論證的新條款、新費率來；平保負責車險業務的人士對價格秘而不宣，但新條款已經準備新鮮出爐，平保正在對網上車險業務升級換代，以期降低成本、增加效率來贏得客戶。
負責車險業務的老總原先定期有一個車險聯席會議，一起探討車險市場的主流問題，或結盟或交流。目前，針對車險費率放開的基礎軟件不健全的情況下，各家公司的老總可能都不會簡單地一拍腦門子報出一個價格來，比較可以預見的結果是一個價格的上下限的“盟約”，但這種盟約是會在10家之間，還是在市場寡頭之間尚不可知。可以確定的一點是，費率市場化的導向性就是鼓勵競爭與淘汰，競爭就一定會讓弱者出局。
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