保險公司給誰保險
[2002-12-28 11:32:09]
太平洋汽車網
pcauto
史曉芳/北京娛樂信報
責任編輯:
robert
車出事了才發(fā)現(xiàn)錢也出事了
向銀行貸款８萬元買了一輛轎車的趙先生，日前在駕車時與一輛大貨車相撞，不僅自己受傷住進醫(yī)院，那輛辦理了抵押登記手續(xù)的小轎車也因“失去了修復價值”而被保險公司判為“全部損失”。
兩個月前，趙先生采用“５年分期付款”的方式買這輛車時，首付款交了３萬多元，其中包括２０％的車價款、車輛購置稅、驗車取牌費和第一年的車輛保險費。其中車輛保險包括車損險、盜搶險、第三者責任險和自然險共４項。
現(xiàn)在，躺在病床上的趙先生最擔心的是，車輛報廢后，自己為買這輛車已經花掉的３萬多元會不會因為這場車禍打了“水漂兒”？
保險公司我們先賠銀行
帶著趙先生的這個疑問記者咨詢了中國人民保險公司的有關人士。得到的回答是：如果趙先生購買的車輛保險只是上述４項，而沒有投保“不計免賠特約險”，那么這輛轎車因事故報廢后，保險公司根據(jù)保險車輛駕駛員在事故中所負的責任，在符合賠償規(guī)定的金額內實行絕對免賠率，其中全部責任的絕對免賠率為２０％，如果屬于這種情況，這輛車的車輛損失險保險金額（按新車購置價確定，新車購置價是指保險合同簽訂的購置與保險車輛同類型新車、含車輛購置附加稅的價格）為１０萬元，最多也只能賠償８萬元。按照目前的借款購車合同，保險公司賠款的第一受益人是銀行，這筆８萬元的賠款要先打到銀行的賬戶上，銀行首先要扣除剩余的貸款本金，按照提前還貸不再征收原來５年期的剩余月份的利息。
這樣算下來，趙先生在這起事故中能夠得到的保險賠償就所剩無幾了。這種情況如何能夠避免呢？保險公司的人士說，如果當初同時投保了不計免賠特約險，當發(fā)生類似的情況后，原本屬于免賠的金額，保險公司也應負責賠償，這位不幸的購車人就會得到相對充分的保險補償。
消費者我投的保怎么不先賠我
記者隨后采訪了幾位購車貸款的消費者。一位消費者當下表示對此舉不能理解：“既然保了險為什么不賠錢給個人？不管怎么說，保費是我交的呀。但如果也要付給銀行一定的賠償，應該首先給予個人補償，然后才能是銀行吧。要不怎么算是‘保險呢？
另一位消費者說：“其實如果真的保全了所有的險，也不好說就真的‘保險’了。賠不賠、賠多少還不得是保險公司說了算？
當然，消費者也許不能透徹地理解所有的保險條款，但這并不說明我們的"保險"已經將消費者奉為上賓了，同時它好像也不是只為消費者提供服務的。這讓記者想到了一起時間長達４年之久的同樣關于汽車保險賠付的訴訟。這起案件的焦點是一次交通事故后的保險賠付事宜的界定問題。因為投保時專業(yè)人員并沒有向消費者全面解釋諸多條款的延伸，也沒有在出事之后到具備相應裁決的部門裁決，致使投保人在"保險"的情形下并沒有得到絲毫"保險"。
只有一招把保險買全
記者在走訪京城一些有貸款購車業(yè)務的汽車經銷商時發(fā)現(xiàn)，許多經銷商已經要求貸款購車人投保包括“不計免賠特約險”在內的多項車險。保險公司的人士建議，在購買汽車時，為了保證自身利益，最好把保險買全，主要包括車輛損失險、第三者責任險、盜搶險、自然損失險和不計免賠特約險，而且要逐年投保，因為“不怕一萬、就怕萬一”。
車市的火爆似乎掩蓋不住汽車消費的諸多不確定性。越來越多的買車人，重復著一句話：“買車可是一累活兒，不只是費體力，更累心。如果你已經決定了買什么車，那么除了咨詢，還需要１０個步驟：選車交款、工商驗證、購置附加稅、上保險、辦移動證、驗車、領牌照和行駛證、購置稅建檔、交車船使用稅、交養(yǎng)路費。請一天假是必要的，因為工商等政府部門和大多數(shù)人是一樣的，一樣的朝九晚五，一樣的休雙休日。周末可以選車、買車，但就是辦不齊繁雜的手續(xù)。你會馬不停蹄地奔走于驗車場、工商所、銀行以及你所在區(qū)縣的車管所。若是沒有任何紕漏，那么在車市關門前，你就可以將車開回家了。但這也僅限于全款購買國產車。分期付款或是買進口車，需要更多的工作日。申請貸款要找擔保人，單位要開收入證明，到居委會或派出所開居住證明，還要和擔保人一起接待銀行的家訪員。辦完所有手續(xù)后，需將汽車發(fā)票、合格證、附加費收據(jù)、保單正本、行駛證復印件交回汽車經銷商。買一輛進口車，時間就更長了。你要先將進口貨物證明（俗稱"海關單"）送到車管所，車管所向上級交管及海關部門查詢，看這輛車的進口手續(xù)是否合法，然后才是按前面說的程序一通奔忙。
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