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    開車誤撞了家人 第三者險該不該賠?

    出處:廣州日報
    責(zé)任編輯:auto

    [04-8-31 16:19] 作者:史麗萍


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      案例:開車誤撞家人索賠遭拒

      近日,林先生在將車從車庫倒車時,沒留意到先行下車的妻子正好從車后面穿過,林先生剎車不及將自己的妻子撞倒。林先生之前已向保險公司投保了保額為10萬元的第三者責(zé)任險,在將妻子送往醫(yī)院后,就向保險公司報了案。沒想到,林先生的索賠申請卻遭到了保險公司的拒絕,理由是林先生開車誤撞的是自己的家人,不在第三者險責(zé)任范圍內(nèi)。

      據(jù)了解,由于第三者責(zé)任保險屬于強制性險種,也就是說,所有的機動車輛都必須投保,因此,林先生的遭遇,是所有的車主、駕駛員們都可能遇到的問題。對于保險公司的拒賠,幾乎所有的車主們都感到十分意外,認為保險公司這樣做是不合理的。“自己的家人只要不在車上,就屬于第三者,開車誤撞了,并不是故意行為,保險公司沒有理由不理賠。”林先生對此憤憤不平,認為保險公司這一規(guī)定純屬“霸王條款”。

      第三者險的部分除外責(zé)任

      1、司機開車撞了自己家人,不賠;

      2、司機開車撞了自家財產(chǎn),不賠;

      3、同一個財務(wù)賬戶下的車輛(如同一單位的車輛)發(fā)生碰撞,不賠;

      4、車上的一切人員受傷和財產(chǎn)發(fā)生損失;

      5、車輛所載貨物掉落、泄漏、腐蝕造成的損失;

      6、保險事故引起的任何有關(guān)精神損害賠償。

      保險公司:第三者險不能自己賠自己

      對此,保險公司車險部專業(yè)人士表示,第三者責(zé)任險的承保范圍并不包括車主的家人,這一項也是在第三者責(zé)任險的條款中寫明的。據(jù)了解,目前所有的保險公司的保險條款都會將這一項列為除外責(zé)任。記者翻看了某大型保險公司的機動車第三者責(zé)任險條款,注意到在“責(zé)任免除”一欄中,明確注明“保險車輛造成下列人身傷亡和財產(chǎn)損毀,不論在法律上是否應(yīng)當由被保險人承擔賠償責(zé)任,保險人均不負責(zé)賠償”,所列出的第一條便是“被保險人或其允許的駕駛員及他們的家庭成員,以及他們所有或代管的財產(chǎn)”。

      保險公司人士解釋,第三者責(zé)任險保障的是第三方的利益,保險賠款的受益人是第三方,不能自己賠自己,如果是駕駛員駕車撞了自己的家人,那么保險賠款的受益人就是和駕駛員有關(guān)的,并不是真正意義上的第三方。“家人的保障可以通過購買其他保險產(chǎn)品來獲得。”

      有關(guān)部門:是否家庭成員按戶籍劃分

      廣東省保險行業(yè)協(xié)會財產(chǎn)保險部門有關(guān)負責(zé)人告訴記者,第三者責(zé)任險在國內(nèi)有一個長期發(fā)展過程,最初中國人民保險公司推出產(chǎn)品時,條款是非常簡單的,駕駛員的家人也在第三者的范圍內(nèi),但這樣很容易引發(fā)道德風(fēng)險,因為有投保人為了獲得不當得利,會有意制造事故,而騙取保險金。如夫妻關(guān)系惡化的丈夫開車故意把妻子撞死,或者聯(lián)手家人制造假傷等騙取保險賠款,類似的騙保案件也曾經(jīng)發(fā)生過,保險公司因此也承擔了很大的風(fēng)險。

      該負責(zé)人表示,國際上,特別是東南亞國家,在第三者責(zé)任險中,一般都會將家庭成員及自有財產(chǎn)損失等列為除外責(zé)任,于是,為了防范道德風(fēng)險,保險界開始將第三者條款進行了修改。保險公司在具體執(zhí)行上,對是否是家庭成員的界定,一般都按戶籍來劃分,如同一戶籍的成員視為家庭成員,如果發(fā)生意外,保險公司不賠償。但對非同一戶籍的人的直系親屬來說,如子女獨立成戶后,如果誤撞了自己的父母,保險公司將根據(jù)有關(guān)部門的裁定是否是意外事故,再決定是否賠償。

      律師:保險合同有待商榷

      保險協(xié)會有關(guān)人士提醒,車險實行個性化改革后,眼下各家保險公司的第三者險的條款都不盡相同,消費者在投保時,一定要仔細閱讀保險條款,如有疑惑應(yīng)主動咨詢,這樣以后發(fā)生理賠時才不會產(chǎn)生誤會。

      對此,記者專門采訪了正平天成律師事務(wù)所的呂暉律師,呂律師認為,如果保險合同已有明確規(guī)定,并且雙方簽署了合同就意味著認可了這一規(guī)定,保險公司這樣做就是嚴格執(zhí)行保險合同。但從另一個角度來講,保險公司這一條款也有值得商榷的地方,如果是意外事故,那么,駕駛員自己的家人和其他人相比,在人身權(quán)利的保障上,就應(yīng)該沒有區(qū)別,保險公司應(yīng)該賠付,事實上這種意外事故也是有可能發(fā)生的。但如果駕駛員是出于故意行為,而造成了自家人或自家財產(chǎn)的損失,保險公司完全有理由拒絕賠付。

      不過,也有律師表示,保險公司的規(guī)定無可厚非,即使在法律上,直系親屬的供詞都不能作為證據(jù),因此,如果讓保險公司理賠顯然缺乏證據(jù)。不過,也有保險公司表示,對于自家車誤傷自家人的案例,萬一發(fā)生會酌情處理。大地財產(chǎn)保險有關(guān)人士表示,該公司對這種情況會區(qū)別對待,畢竟這種意外發(fā)生的幾率非常低。


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