中消協(xié)聯(lián)合浙江省消協(xié)點(diǎn)評(píng)車(chē)險(xiǎn)霸王條款

　　三者險(xiǎn)與絕對(duì)免賠條款內(nèi)容不在其列

　　近日，中消協(xié)聯(lián)合浙江省消協(xié)公布了保險(xiǎn)領(lǐng)域不平等格式條款點(diǎn)評(píng)意見(jiàn)。本次點(diǎn)評(píng)的重點(diǎn)是與老百姓密切相關(guān)的人壽保險(xiǎn)和車(chē)險(xiǎn)項(xiàng)目。

　　據(jù)介紹，自中消協(xié)今年向社會(huì)公開(kāi)征集不平等格式條款以來(lái)，收到涉及保險(xiǎn)方面的線索有64條。中消協(xié)邀請(qǐng)專(zhuān)家對(duì)消費(fèi)者反映的問(wèn)題進(jìn)行了認(rèn)真討論，提煉出4條涉及人壽保險(xiǎn)方面的點(diǎn)評(píng)意見(jiàn)和1條消費(fèi)提示。

　　涉及車(chē)險(xiǎn)方面的霸王條款點(diǎn)評(píng)由浙江消協(xié)完成。浙江消協(xié)在對(duì)當(dāng)?shù)?0家保險(xiǎn)公司車(chē)輛損失保險(xiǎn)合同進(jìn)行了調(diào)查，提煉出6條點(diǎn)評(píng)意見(jiàn)。這6條點(diǎn)評(píng)意見(jiàn)全部集中在車(chē)損險(xiǎn)上。

　　車(chē)險(xiǎn)格式合同問(wèn)題條款“清單”

　　■單方規(guī)定先向第三方索賠，強(qiáng)制被保險(xiǎn)人提起訴訟

　　典型條款：保險(xiǎn)車(chē)輛發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失應(yīng)當(dāng)由第三方負(fù)責(zé)賠償?shù)模�被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向第三方索賠，如果第三方不予賠付，被保險(xiǎn)人應(yīng)提起訴訟或仲裁。

　　點(diǎn)評(píng)意見(jiàn)：保險(xiǎn)事故的發(fā)生屬于第三者責(zé)任的，被保險(xiǎn)人可以要求第三者進(jìn)行賠償。此類(lèi)條款限制了被保險(xiǎn)人直接從保險(xiǎn)人獲得保險(xiǎn)賠償?shù)臋?quán)利。

　　■任意設(shè)置免賠率，轉(zhuǎn)嫁經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)

　　典型條款：保險(xiǎn)車(chē)輛因第三方造成損壞應(yīng)當(dāng)由第三方負(fù)責(zé)賠償?shù)模�但確實(shí)無(wú)法找到第三方的，保險(xiǎn)人予以賠償，但在符合賠償規(guī)定的金額范圍內(nèi)實(shí)行絕對(duì)免賠率50％。

　　點(diǎn)評(píng)意見(jiàn)：保險(xiǎn)人能否實(shí)際從第三方責(zé)任人那里獲得賠償，是其自身應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。上述條款實(shí)質(zhì)上是將自身的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給被保險(xiǎn)人。

　　■殘車(chē)折歸不當(dāng)，加重被保險(xiǎn)人責(zé)任

　　典型條款：保險(xiǎn)車(chē)輛因保險(xiǎn)事故受損，應(yīng)當(dāng)盡量修復(fù)。不能修復(fù)的折價(jià)賠償，殘余部分協(xié)商作價(jià)歸被保險(xiǎn)人，并在賠款中扣除。

　　點(diǎn)評(píng)意見(jiàn)：在不足額保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人各擁有對(duì)受損保險(xiǎn)標(biāo)的的部分權(quán)利，如何處理受損車(chē)輛應(yīng)由雙方協(xié)商決定。

　　■單方規(guī)定管轄法院，限制被保險(xiǎn)人選擇權(quán)

　　典型條款：投保人和被保險(xiǎn)人對(duì)本保險(xiǎn)合同內(nèi)容或理賠與保險(xiǎn)人有爭(zhēng)議不能協(xié)商解決時(shí)，可以在合同約定的下列方式中選擇一種解決：（一）提交被告所在地仲裁機(jī)構(gòu)仲裁；（二）依法向被告所在地人民法院提起訴訟。

　　點(diǎn)評(píng)意見(jiàn)：因保險(xiǎn)合同糾紛提起的訴訟，由被告住所地或者保險(xiǎn)標(biāo)的物所在地人民法院管轄。合同當(dāng)事人可以在管轄法院中協(xié)商確定。此類(lèi)條款限定了被保險(xiǎn)人協(xié)商時(shí)的選擇范圍。

　　■降低施救等費(fèi)用的法定最高限額標(biāo)準(zhǔn)

　　典型條款：經(jīng)保險(xiǎn)人同意的，由被保險(xiǎn)人支付第三者的搶救費(fèi)、施救費(fèi)、仲裁及訴訟費(fèi)、律師費(fèi)賠償?shù)目倲?shù)額，在保險(xiǎn)單載明的責(zé)任限額以外另行計(jì)算，最高不超過(guò)責(zé)任限額的30％。

　　點(diǎn)評(píng)意見(jiàn)：保險(xiǎn)人可以對(duì)被保險(xiǎn)人已支付的費(fèi)用在法定的最高限額內(nèi)進(jìn)行核定，但無(wú)權(quán)自定標(biāo)準(zhǔn)，減少其應(yīng)承擔(dān)的金額。

　　■任意設(shè)置拒賠和合同解除條款

　　典型條款：保險(xiǎn)車(chē)輛發(fā)生保險(xiǎn)事故后，被保險(xiǎn)人應(yīng)在48小時(shí)內(nèi)通知保險(xiǎn)人等。

　　點(diǎn)評(píng)意見(jiàn)：上述條款不管何種情況，籠統(tǒng)規(guī)定只要被保險(xiǎn)人未在保險(xiǎn)人規(guī)定的報(bào)案、報(bào)損時(shí)間內(nèi)履行相關(guān)義務(wù)，保險(xiǎn)人就有權(quán)扣減賠款甚至拒絕賠償、解除合同，這屬于保險(xiǎn)人自設(shè)條件，當(dāng)屬無(wú)效。