問題四：單方規(guī)定管轄法院，限制被保險人選擇權(quán)
典型條款：投保人和被保險人對本保險合同內(nèi)容或理賠與保險人有爭議不能協(xié)商解決時，可以在合同約定的下列方式中選擇一種解決：(一)提交被告所在地仲裁機構(gòu)仲裁；(二)依法向被告所在地人民法院提起訴訟。3家保險公司有類似條款。
點評意見：保險公司卻在格式條款中，限定了被保險人協(xié)商時的選擇范圍，限制了被保險人的選擇權(quán)。
法律依據(jù)：1.《民事訴訟法》第26條：“因保險合同糾紛提起的訴訟，由被告住所地或者保險標的物所在地人民法院管轄。”2.《民訴法解釋》第25條：“因保險合同糾紛提起的訴訟，如果保險標的物是運輸工具或者運輸中的貨物，由被告住所地或者運輸工具登記注冊地、運輸目的地、保險事故發(fā)生地的人民法院管轄。”3.《最高人民法院關(guān)于適用〈中華人民共和國民事訴訟法〉若干問題的意見》規(guī)定：“如果保險標的物是運輸工具或者運輸中的貨物，由被告住所地或者運輸工具登記注冊地、運輸目的地、保險事故發(fā)生地的人民法院管轄。”合同當(dāng)事人可以在上述管轄法院中協(xié)商確定管轄法院。
問題五：降低施救等費用的法定最高限額標準
典型條款：有一家保險公司的保險條款規(guī)定：“經(jīng)保險人同意的，由被保險人支付第三者的搶救費、施救費、仲裁及訴訟費、律師費賠償?shù)目倲?shù)額在保險單載明的責(zé)任限額以外另行計算，最高不超過責(zé)任限額的30%。”
點評意見：支付上述費用是保險人的法定義務(wù)，無須其事先同意。保險人可以對被保險人已支付的費用在法定的最高限額內(nèi)進行核定，但無權(quán)自定標準，減少其應(yīng)承擔(dān)的金額。保險公司的上述規(guī)定不論被保險人支付的施救等費用是否必要合理，一律限定最高不超過責(zé)任限額的30%，遠遠低于法定的最高限額標準，違反了保險法的規(guī)定，實踐中將會損害被保險人的合法權(quán)益。
法律依據(jù)：《保險法》第42條：“保險事故發(fā)生時，被保險人有責(zé)任盡力采取必要的措施，防止或者減少損失。保險事故發(fā)生后，被保險人為防止或者減少保險標的的損失所支付的必要的、合理的費用，由保險人承擔(dān)；保險人所承擔(dān)的數(shù)額在保險標的損失賠償金額以外另行計算，最高不超過保險金額的數(shù)額。”《合同法》第52條第5項規(guī)定，違反法律、行政法規(guī)強制性規(guī)定的合同無效。
問題六：任意設(shè)置拒賠和合同解除條款
典型條款：保險車輛發(fā)生保險事故后，被保險人應(yīng)當(dāng)及時采取合理的保護、施救措施，防止并減少損失，并立即向事故發(fā)生地公安交通管理部門報案，同時在48小時內(nèi)通知保險人；被保險人應(yīng)當(dāng)在公安交通管理部門對交通事故處理結(jié)案之日起10天內(nèi)向保險人提交本條款第二十九條規(guī)定的或保險人要求能證明事故原因、性質(zhì)、責(zé)任劃分和損失確定等各種必要單證。投保人、被保險人不履行上述義務(wù)的，保險人有權(quán)部分賠償或全部不予賠償或解除保險合同且不退還未到期保險費。
5家保險公司有類似條款。一家公司還提出：被保險人自保險汽車修復(fù)或公安或法院對交通事故處理結(jié)案之日起，10個工作日內(nèi)不提交本條款規(guī)定的各項必要單證或保險人要求提供的其他材料，每逾期一日保險人按照賠償金額的萬分之三扣減賠款。
點評意見：只要被保險人或受益人在上述法律規(guī)定的時間內(nèi)，提供其所能提供的與確認保險事故的性質(zhì)、原因、損失程度等有關(guān)的證明和資料，保險人必須給予賠付。如果因為被保險人怠于通知、報損導(dǎo)致?lián)p失不能確定或擴大的，保險人可以就不能確定或擴大部分損失不予賠償。上述條款不管何種情況，籠統(tǒng)規(guī)定只要被保險人未在保險人規(guī)定的報案、報損時間內(nèi)履行相關(guān)義務(wù)，保險人就有權(quán)扣減賠款甚至拒絕賠償或者解除合同，屬于保險人自設(shè)條件，免除其自身責(zé)任、加重對方責(zé)任、排除對方主要權(quán)利的條款，根據(jù)《合同法》的規(guī)定，當(dāng)屬無效。
法律依據(jù)：1.《保險法》第23條：“保險事故發(fā)生后，依照保險合同請求保險人賠償或者給付保險金時，投保人、被保險人或者受益人應(yīng)當(dāng)向保險人提供其所能提供的與確認保險事故的性質(zhì)、原因、損失程度等有關(guān)的證明和資料。保險人依照保險合同的約定，認為有關(guān)的證明和資料不完整的，應(yīng)當(dāng)通知投保人、被保險人或者受益人補充提供有關(guān)的證明和資料。”2.《保險法》第27條：“人壽保險以外的其他保險的被保險人或者受益人，對保險人請求賠償或者給付保險金的權(quán)利，自其知道保險事故發(fā)生之日起二年不行使而消滅。”
(浙江省消費者協(xié)會）
