日前，由中國人民銀行組織各商業銀行建設的全國統一的個人信用信息基礎數據庫已在8個省聯網運行。據了解，所有獲得資格的商業銀行和部分農村信用社都可以聯網查詢這個數據庫中的個人信用信息。自此汽車消費信貸業務就能“防身有術”迎接春天了么？為此記者采訪了兩位業內專家。
汽車信貸壞賬是誰惹的禍
汽車消費信貸在中國也曾有過春暖花開的美好年代。
有關資料顯示，1998年我國開始出現汽車消費信貸業務，1999-2003年汽車信貸市場年均增長速度分別為55.56%、77.72%、53.67%、62.26%和41.02%，平均年增幅為58.05%；與此同時，1999-2003年我國汽車市場銷量增幅分別為7.82%、13.7%、13.3%、36.65%和35.08%，平均年增幅為21.31%。
然而，由于沒能很好的控制信貸風險，汽車信貸違約現象突出，壞賬率居高不下，商業銀行和汽車金融公司因此降低了開展此業務的積極性，“車貸險”的停滯更是使其雪上加霜。據統計，截至2004年6月末，我國金融機構汽車消費貸款余額為1833億元，而呆壞賬近1000億元，壞賬率有40%左右，而在北京，壞賬率更更是使其雪上加霜。高達50%以上。
“目前汽車市場價格波動比較大，這對借款人心理上造成了一定的壓力。”中國人民大學財政金融學院副院長、金融與證券研究所副所長趙錫軍在接受中國經濟時報記者采訪時表示，目前車市的價格體系不穩定抑制了汽車消費信貸的發展。而能源和原材料的漲價以及與國際市場的接軌也導致了汽車的售價下降，在此情況下消費者形成了一種不利的心理預期：如果價格的下跌幅度超過了汽車消費貸款的首付比重，那么就可能會有很多有還款能力的人逃廢債務。
趙錫軍認為，在汽車消費信貸鏈條中，各方的責任和承擔的風險不清晰也是使風險加大、壞貸產生的原因。在汽車信貸市場上，涉及到銀行，經銷商，借款人，擔保，信用評估，保險，各方的責任和各方承擔的風險一定要清晰。銀行承擔了最主要的責任，對借款人的還債能力進行評估，負責貸款發放以后的經營管理。然而在實際操作過程中，評估這一環節往往由經銷商或者保險公司代理了，這樣責任就不是很清晰。另外，經銷商和保險公司為了各自的利益，在對借款人的條件審查時有可能會降低門檻，放松條件。經銷商想把車賣出去，保險公司想得到保險。而他們都認為反正銀行貸款，如果銀行放得比較松，其他環節也放得比較松，這樣一來，非理性貸款甚至騙貸、逃貸等行為就會趁虛而入。
征信系統仍有成長的煩惱
“在汽車信貸鏈條中，對借款人的信用評估這一環節還比較薄弱。”趙錫軍認為，信用評估這一環節是非常重要的，目前我國的信用評估環節由銀行來完成，但是銀行做的不是很具體。在國外，有許多專門的信用評級和信用調查機構，收集、記錄、整理和分析個人的信用檔案，如消費者的信用往來、個人負債、消費模式、是否有財務欺詐行為或個人破產記錄等。這些機構的存在，免去了銀行收集、鑒別申請人相關信息的繁雜勞動，不但節約了貸款成本，還有利于銀行集中精力完善風險管理。而且銀行還可以通過許多渠道深入了解客戶的就業、報稅記錄和收入情況，決定某個消費者的信貸額度。當然，在提供汽車消費信貸過程中，銀行還必須了解消費者的駕駛記錄，如各種違規和交通事故的記錄等，以便進一步了解提供汽車貸款的風險。
在美國，社會高度發達的貨幣電子化也為建立個人消費信用檔案提供了極大的便利，個人的收支狀況都可以通過信息網絡反映出來，銀行和資信機構通過互聯網獲得這些資料，目前一次信用查詢的在線答復僅需要幾秒鐘就可完成。
趙錫軍還指出，目前個人信用的穩定性也存在問題。我國剛剛開始建立這個信用制度，特別是社會正處在變革期，經濟結構調整，個人收入穩定性，職業穩定性等，都可能會直接影響到還貸。雖然現在個人征信系統實現8省份聯網，但是數據來源、信用評估及穩定性等環節卻不甚清晰。我國個人征信系統仍然處在起步階段，有待進一步發展健全。
“征信系統聯網剛剛開始運行，很多東西還不是很完善，風險防范的具體工作還要銀行自己來做，不是說有了這個信用系統銀行就可以高枕無憂了。” 中國汽車工業咨詢發展公司首席分析師賈新光在接受本報記者采訪時表示，雖然信用體系可以對個人以往的基本情況有一個了解，但是因為在實際當中會發生一些新的問題，比如貸款人下崗了，生病了，家里發生了一些大的變故，都可能影響到他的還貸情況。征信系統只是起到一個輔助的作用，而風險的防范取決于信貸的管理，所以即使有了這個征信系統，信貸的管理也要繼續完善。
根據國外經驗，隨著消費信貸市場的日益活躍，要想最大限度地規避高風險的申請人和最有效地降低壞賬，除了建立和完善信用體系，還必須依靠強大的信貸風險管理工具，包括一整套自動化的信貸風險管理決策系統。事實上，信用管理價值的核心，不僅僅是通過信用局等各類信用機構，形成信用信息的共享，還在于據此建立起客戶關系管理體系，通過高科技手段提高決策效率，降低信用和操作風險。來自益百利的統計數據表明，采用自動化決策解決方案，可以使信貸機構壞賬率降低了15%至20%，從而獲得更高的利潤水平。
汽車信貸讓銀行走開？
“應該扭轉一個錯誤認識，銀行把汽車信貸當成一個新的業務增長點，這恰恰是錯了，為什么呢？汽車消費信貸實際上是不賺錢的。汽車金融公司之所以這么做，其實是幫助實現整個汽車產銷過程，完成產業鏈鏈接。” 賈新光認為，為什么汽車公司要做信貸，其目的是要把汽車賣出去。美國的汽車公司曾經使用零首付、零利率的辦法，很明顯這是不會賺錢的，但是汽車公司這樣做等于一種變相的優惠。汽車賣出去后，首先生產資金回來了，后繼服務也都跟上了，包括以后的保養、修理等。
在國外，汽車消費信貸主要由汽車金融服務機構來做，這類機構本來是汽車公司為了自身發展而采取的措施，解決汽車工業的金融服務問題，是跨國公司的核心機構。如福特信貸公司的名稱叫做票據貼現公司，最早是辦貼現業務的，即廠家把車交給經銷商，經銷商開出期票，票據公司予以貼現，保證廠家生產資金的周轉和高效運作。汽車金融服務機構在整個汽車工業中處于重要的戰略地位，跟汽車開發、汽車生產是并列的。它做消費信貸的目的不是要利差，而是為集團的發展提供服務，在做消費信貸同時也管賣車，提供兩套服務，一套是金融服務，一套是汽車消費需要的售前、售中、售后服務。
賈新光表示，一直以來，銀行認為沒有信用體系的支持無法避免壞賬，所以汽車消費信貸做不下去，而事實上對汽車公司而言，汽車信貸虧損的彌補，主要來自它背后的汽車生產集團。他們會采取利益輸送的方式，把汽車銷售中應得的利潤，補貼到汽車金融公司中，通過向下浮動汽車貸款利率來促進汽車的銷售，“是靠整個產業鏈的聯動來實現銷售的最大化，而銀行不具備這樣的優勢。”
