劉建興：我新近購買了汽車，但在為自己的愛車選擇保險(xiǎn)時(shí)犯了難，面對(duì)多家保險(xiǎn)公司的不同險(xiǎn)種，究竟應(yīng)該如何選擇最適合我自己的車險(xiǎn)呢？
有事您言語專欄記者：劉先生您好，就您提出的問題，記者走訪了保險(xiǎn)行業(yè)相關(guān)專業(yè)人士。據(jù)了解，有車族在購買保險(xiǎn)的問題上普遍存在兩個(gè)問題，一是有不少車主頭一次給車上保險(xiǎn)時(shí)，面對(duì)繁雜的險(xiǎn)種和各種各樣的投保渠道，不清楚自己該買哪些；二是被動(dòng)買保險(xiǎn)，只要是驗(yàn)車能通過就行，往往只買個(gè)5萬的第三者責(zé)任險(xiǎn)了事，對(duì)投保的事沒有引起足夠的重視，存有僥幸心理。究竟如何為自己的愛車購買保險(xiǎn)呢？保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士向您介紹幾種方法。
一看險(xiǎn)種
1.了解險(xiǎn)種情況。從目前各財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司使用的條款來看，機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)的險(xiǎn)種主要由二個(gè)基本險(xiǎn)和十個(gè)以上的附加險(xiǎn)組成。基本險(xiǎn)為車輛損失險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)，附加險(xiǎn)包括全車盜搶險(xiǎn)、車上責(zé)任險(xiǎn)（包括人員和貨物）、自燃損失險(xiǎn)、玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)、無過失責(zé)任險(xiǎn)、不計(jì)免賠特約險(xiǎn)、車身劃痕險(xiǎn)、燈具或車鏡單獨(dú)損壞險(xiǎn)等。而車輛損失險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)是附加險(xiǎn)的基礎(chǔ)，只有買了基本險(xiǎn)才可以買其他的附加險(xiǎn)。
責(zé)任限額越高所對(duì)應(yīng)的保費(fèi)相應(yīng)就越多。通常來說，保10萬元這一檔次比較合適，一般的事故都能應(yīng)付。如果導(dǎo)致一人死亡，各項(xiàng)賠償費(fèi)用之和大體在20萬元左右。因此，車主自主選擇好第三者責(zé)任限額檔次十分必要。
2.把握自身需求。對(duì)于大部分人來說，選擇投保車輛損失險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)、全車盜搶險(xiǎn)和不計(jì)免賠特約險(xiǎn)這四個(gè)險(xiǎn)種的組合是最為實(shí)用的。此方案的性價(jià)比高，雖然投入的保費(fèi)不是很多，但這幾個(gè)險(xiǎn)種都非常必要。兩個(gè)基本險(xiǎn)是車主的汽車一旦發(fā)生事故，造成自身財(cái)產(chǎn)和第三者人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失能夠得到賠償?shù)幕颈ＷC；盜搶險(xiǎn)是對(duì)因車輛被盜或被搶而給車主造成損失，在符合賠償要求的情況下，車主能夠得到相應(yīng)補(bǔ)償；不計(jì)免賠特約險(xiǎn)的作用在于，無論車主在事故中承擔(dān)多大的責(zé)任，車主在事故中發(fā)生的合理費(fèi)用，保險(xiǎn)公司都可以100%賠付。對(duì)于一輛光鮮漂亮的新車來說，最好補(bǔ)充車輛劃痕險(xiǎn)。
二看保費(fèi)
車險(xiǎn)保費(fèi)高低受多種因素影響，除了與投保的險(xiǎn)種有關(guān)外，還有以下一些因素。
1.車輛種類。保險(xiǎn)公司根據(jù)多年掌握的數(shù)據(jù)，通過精算，為不同類別的機(jī)動(dòng)車設(shè)定了不同的費(fèi)率和風(fēng)險(xiǎn)數(shù)值。比如6座以下和6座以上車輛，其車損險(xiǎn)的基本保費(fèi)和費(fèi)率就有區(qū)別，相應(yīng)的第三者責(zé)任險(xiǎn)的保費(fèi)也有明顯區(qū)別。
2.車主居住地。主要看車主居住地區(qū)的治安狀況。汽車失竊率較高的地區(qū)，盜搶險(xiǎn)的費(fèi)率相應(yīng)較高，保費(fèi)自然要多收。
3.車主駕駛記錄。如果車主一直保持著比較良好的駕駛記錄，那么保費(fèi)就會(huì)降低。而對(duì)于駕駛經(jīng)驗(yàn)不足的新手來說，保費(fèi)會(huì)高一些。
4.汽車防盜和安全硬件。ABS、安全氣囊、防盜裝置等因素可以讓汽車“遭遇意外”的可能性在一定程度上降低，如果汽車這方面的硬件裝備比較齊全，保費(fèi)也會(huì)省去一些。
5.保險(xiǎn)金額確定。車損險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額一般按新車購置價(jià)或車輛的實(shí)際價(jià)值確定，不要超額投保或不足額投保。因此，最重要的原則是要從車的實(shí)際情況出發(fā)，新車要根據(jù)它的實(shí)際價(jià)格與購置附加費(fèi)之和來確定車輛損失險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額。
三看服務(wù)
選擇保險(xiǎn)公司時(shí)，車主絕對(duì)不應(yīng)只考慮保費(fèi)高低的問題，購買保險(xiǎn)不能只重價(jià)格，服務(wù)才是最重要的。大型保險(xiǎn)公司車險(xiǎn)保費(fèi)雖然高一點(diǎn)，但在理賠服務(wù)方面卻相對(duì)也成熟，公司定損的網(wǎng)點(diǎn)也多，能夠保證在第一時(shí)間趕到事故現(xiàn)場，及時(shí)勘查。目前天津市場財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司已達(dá)到12家，大型公司的理賠服務(wù)水平一般都比較高，理賠速度快。但各家公司無論在費(fèi)率水平還是服務(wù)水平等方面，都各有其優(yōu)勢和特色，無論是價(jià)格優(yōu)勢，還是服務(wù)優(yōu)勢，都是需要車主考慮的。
另外，目前投保車險(xiǎn)的方式多種多樣，對(duì)于新車投保來講，車主可以通過汽車經(jīng)銷商代理投保，也可以選擇親自到保險(xiǎn)公司投保。這樣在保費(fèi)價(jià)格上還會(huì)享受到一定優(yōu)惠，而且還避免了假保單等問題的發(fā)生。
