愛(ài)車(chē)因雨受損 哪些案件能賠哪些不能賠？

　　事件回放 新增設(shè)備淋雨受損

　　2006年7月底8月初，北京天氣悶熱而潮濕。許小姐開(kāi)車(chē)時(shí)恰逢趕上一場(chǎng)大雨，加上幾天以來(lái)的潮氣，許小姐加裝的汽車(chē)音響因?yàn)槭艹倍�產(chǎn)生了質(zhì)量問(wèn)題，車(chē)輛送到維修廠，維修技師表示音響要更換一些部件。

　　理賠公司：人保、太保、平安、華泰等

　　理賠依據(jù)險(xiǎn)種：新增設(shè)備損失險(xiǎn)

　　依據(jù)條款：“投保了新增設(shè)備險(xiǎn)的機(jī)動(dòng)車(chē)輛在使用過(guò)程中，發(fā)生基本險(xiǎn)第一條所列的保險(xiǎn)事故，造成車(chē)上新增設(shè)備的直接損毀，保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)單該項(xiàng)目所載明的保險(xiǎn)金額內(nèi)，按實(shí)際損失計(jì)算賠償。”

　　不理賠依據(jù)：雖然各大保險(xiǎn)公司均推出了“新增設(shè)備損失險(xiǎn)”，但是由于這個(gè)附加險(xiǎn)的保障前提是“發(fā)生基本險(xiǎn)第一條所列的保險(xiǎn)事故”，因此如果投保此項(xiàng)險(xiǎn)種的車(chē)主是暴雨中受損即可獲賠，但同樣如果是“非暴雨”情況下，保險(xiǎn)公司將會(huì)拒絕賠付。

　　提示：非新增而改裝的車(chē)主需按規(guī)定“在保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)，保險(xiǎn)車(chē)輛合法改裝或增加危險(xiǎn)程度，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)事先書(shū)面通知保險(xiǎn)人并在10日內(nèi)申請(qǐng)辦理批改手續(xù)�！狈駝t如因改裝導(dǎo)致事故，保險(xiǎn)公司有權(quán)拒賠。

　　總結(jié)

　　人保、太保、華泰保障全 發(fā)動(dòng)機(jī)損失險(xiǎn)差異最大

　　通過(guò)大雨的考驗(yàn)，究竟哪家保險(xiǎn)公司條款最具人性？從比較中我們可以看出，像人保、太保、華泰等公司的保障最為齊全。

　　從幾個(gè)案例我們也可以看出，7月1日各保險(xiǎn)公司實(shí)行了車(chē)險(xiǎn)新條款，基本險(xiǎn)條款中均規(guī)定了如冰雹、暴雨等災(zāi)害造成車(chē)輛損失在車(chē)損險(xiǎn)范疇之內(nèi)，而附加險(xiǎn)條款中，像新增設(shè)備險(xiǎn)也成為眾多保險(xiǎn)公司的共同險(xiǎn)種，從而給因雨受損的車(chē)主更多保障。

　　相比之下，保險(xiǎn)公司差異最大的則是“發(fā)動(dòng)機(jī)特別損失險(xiǎn)”，不少保險(xiǎn)公司都在車(chē)險(xiǎn)合同的免責(zé)條款中規(guī)定：“保險(xiǎn)車(chē)輛在淹及排氣筒的水中啟動(dòng)或被水淹及后因過(guò)失操作不當(dāng)致使發(fā)動(dòng)機(jī)損壞而造成的損失免責(zé)。”目前，只有人保、太保、華泰等少數(shù)幾家可以接受因車(chē)主操作不當(dāng)引起發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水受損的理賠案件。當(dāng)然，享受這些保障均是車(chē)主在投保了相關(guān)險(xiǎn)種的前提之下，車(chē)主不要簡(jiǎn)單地認(rèn)為投保了車(chē)損險(xiǎn)，一切損失保險(xiǎn)公司都可賠付。

　　除此之外，由于對(duì)“暴雨”的認(rèn)定有嚴(yán)格的定義與證明，車(chē)輛在“非暴雨”等級(jí)的雨水中受損害則得不到相應(yīng)賠償，這個(gè)規(guī)定仍未必有些苛刻，希望隨著保險(xiǎn)條款的不斷修改更新，更人性化的條款會(huì)陸續(xù)出臺(tái)。

　　相關(guān)鏈接

　　索賠步驟車(chē)輛發(fā)生事故時(shí)，應(yīng)該怎樣向保險(xiǎn)公司索賠，才能將損失降到最小？

　　1．出險(xiǎn)后，第一時(shí)間通知保險(xiǎn)公司。車(chē)險(xiǎn)條款上規(guī)定，在出險(xiǎn)后48小時(shí)內(nèi)報(bào)保險(xiǎn)公司，否則保險(xiǎn)公司有權(quán)拒賠。

　　2．及時(shí)向事故發(fā)生地交通管理部門(mén)報(bào)案，同時(shí)通知所投保的保險(xiǎn)公司，填寫(xiě)《出險(xiǎn)通知書(shū)》，保護(hù)好第一現(xiàn)場(chǎng)。

　　3．如果屬于單方責(zé)任事故，沒(méi)有人員傷亡，索賠時(shí)應(yīng)向保險(xiǎn)公司提供以下證明：有蓋章或簽字的出險(xiǎn)通知書(shū)、由交通管理部門(mén)蓋章的出險(xiǎn)證明、修車(chē)發(fā)票原件、修理更換零部件清單以及其他必要的證明或費(fèi)用收據(jù)原件。

　　4．如果事故涉及車(chē)損或人身傷亡，除了以上證明材料外，還應(yīng)向保險(xiǎn)公司提供以下單據(jù)：醫(yī)院出據(jù)的傷者診斷證明、殘疾者評(píng)殘法醫(yī)鑒定證明、死亡者死亡證明、搶救治療費(fèi)收據(jù)、事故責(zé)任認(rèn)定書(shū)、事故調(diào)解書(shū)、傷亡者工資收入證明以及有派出所蓋章的家庭情況證明等等。

　　5．如果是代為查勘，還應(yīng)提供下列單證：代查勘委書(shū)、修車(chē)協(xié)議、事故照片。

　　6．如果保險(xiǎn)車(chē)輛發(fā)生的是非道路交通事故，要及時(shí)向當(dāng)?shù)嘏沙鏊鶊?bào)案并通知保險(xiǎn)公司，并向保險(xiǎn)公司提交以下單證：出險(xiǎn)通知書(shū)、事故照片、出險(xiǎn)證明(派出所蓋章)、調(diào)解書(shū)以及各種必要的證明或費(fèi)用收據(jù)原件。

　　7．投保戶務(wù)必要在車(chē)輛修復(fù)或事故結(jié)案3個(gè)月內(nèi)將以上索賠證交給保險(xiǎn)公司理賠員，否則保險(xiǎn)公司將不負(fù)賠償責(zé)任。