弄清免責條款 保險合同上沒簽字鬧糾紛

　　天臺法院近日審結一起因簽訂保險合同不規范，而引發的合同糾紛案，中華聯合財產保險公司臺州中心支公司因拒絕賠付，被投保人告上法庭，法院根據該公司在簽訂保險合同時未盡告知義務這一條，判令保險公司賠付14萬余元。

　　實習期駕車出車禍引發官司

　　2003年12月13日，天臺縣街頭鎮某個體企業職工穆某，向杭州某汽車貿易公司購得一輛豐田轎車，當場付清首期車款和保險款，由銷售商代為向“中華聯合財產保險公司臺州中心支公司”(以下簡稱保險公司)辦理保險手續。次日，所購車輛辦了保險手續。保險合同有效期為2003年12月14日零時起，至2004年12月13日24時止。但經銷商及穆某，均未在保險合同上簽字捺印。

　　2004年5月16日，穆某的兒子持證(2003年7月15日取得駕駛證)，駕駛該車，在上三高速公路上虞段，碰撞中央護欄，造成交通事故，車輛損失154952元。保險公司支付修理費6000元。

　　交警部門于2004年7月17日，對該案作出處理。隨后，穆某向保險公司提出理賠申請，但保險公司以“持學習駕駛證及實習期在高速公路上駕車，保險人不負賠償責任”為由，于2004年9月15日，向穆某發出拒賠通知書，確認拒賠數額為141198.26元。

　　于是，穆某將保險公司告上法庭。

　　庭審焦點：拒賠理由是否得當

　　穆某認為，保險公司拒賠理由不當。被告沒將保單寄給原告，更未告知免責條款；2004年5月1日起實施的《道路交通安全法》，已取消了駕駛人取得機動車駕駛證不滿一年，不得在高速公路上駕駛機動車的規定。且本案出險時間，也在《道路交通安全法》實施后的2004年5月16日。故被告應當賠付保險金額141198.26元(不包括已賠付給修理廠的6000元)。

　　對所承保的車輛發生保險事故的事實，保險公司無異議，但認為，本次事故，系保險車輛駕駛員實習期內，在高速公路上駕車時發生，可依保險合同，約定不承擔賠付責任。因保險合同簽署之日，為2003年12月13日，當時《道路交通安全法》尚未生效，因此，實習駕駛員駕駛車輛在高速公路上行駛的行為，違反了《高速公路交通管理辦法》關于“實習駕駛員不準駕駛車輛進入高速公路”的規定。被告對這一違法行為的免責條款，不負告知義務。

　　原告承認委托經銷商代辦投保手續，保險人免責條款說明義務的對象，只能是經銷商。而經銷商對保險條款非常熟悉，對“實習期駕駛員駕車上高速免責”的約定，顯然明知，被告毋須像對待初次投保的客戶那樣，履行完全告知義務。且保險人是否履行說明義務，并不影響投保決定。

　　訂合同時應說明免責條款

　　法院審理后認為，在保險合同中，規定有關保險人責任免除條款的，保險人在訂立合同時，應當向投保人明確說明。未明確說明的，該條款不產生效力。原告及經銷商均未在保險合同上簽字或捺印，被告又無其他有效證據，證明被告已就免責條款，履行明確說明義務，所以，該免除責任條款，不發生法律效力。