前有汽車經銷商，后有外資汽車金融服務公司，在汽車服務貿易大戰即將打響時，國內銀行首先坐不住了......

　　最近，國內銀行不約而同地向汽車貸款發力，先是競相推出新的貸款購車方式，有的甚至趕在央行《汽車消費信貸管理辦法》出臺之前冒險打“擦邊球”，接著是齊刷刷地降低汽車貸款利率，在各地的汽車市場和車展現場“安營扎寨”，一時間，車貸成了銀行競爭的焦點。

　　銀行之間的車貸“內戰”能給汽車消費信貸帶來哪些變化，又能給消費者帶來哪些好處呢？

　　直客與間客差在哪

　　銀行車貸最引人注目的明星，就是“直客模式”，消費者首先到銀行設立的相關專業機構申請并獲得貸款，然后直接去經銷商那里選車取車，因為沒有信貸中介，故稱“直客模式”。

　　今年4月8日，南京浦東發展銀行首開直客模式先河。10天后，中國建設銀行北京分行跟進，不久招商銀行加入，光大銀行、北京商業銀行也有意在近期內推出類似服務。從面世到現在僅3個月，就在業界引起軒然大波。

　　以前想貸款買車，必須有耐心奔波于經銷商、銀行、保險公司、車廠、車管所、交管局、公證機構之間，出示8份以上的文件，填寫10份以上的各種表格，然后，要有耐心等，還要交一些自己不明白的費用。

　　所謂“間客模式”，是由汽車經銷商向貸款購車人提供全程擔保，并負責對貸款進行資信調查、幫助購車人向銀行申請貸款、代銀行收繳車款本息等。1994年我國出現汽車消費貸款以來，間客模式一直唱主角。據中消協和20個省市消協聯合開展的“家用轎車調查”結果顯示，消費者對購車貸款最不滿意的是“手續繁瑣”。2001年，用貸款方式購車的消費者僅有11％。

　　直客與間客差別在哪里？最直觀的是價格。一個北京消費者購買價格為12.81萬元的一款POLO轎車，通過銀行直客式服務，如果首付20％，分5年逐月還清，加上必須的四項保險和購置稅，首期要付43000元左右。如果通過經銷商進行申請和擔保，則要首付46000元左右。銀行利率相同，保險價格也相差不多，價格主要貴在“管理費”上。經銷商作為信貸中介，要收貸款額的2—4％作為管理費。

　　模式的爭論背后，是利益的爭奪。

　　直客模式等于搶了經銷商的蛋糕，不可避免地遭到了大經銷商的反對，他們聲稱，直客模式將汽車金融服務割裂為貸款行為和購車行為，使服務與信用管理脫節，無法滿足消費者的“一站式”消費心理。銀行則認為，汽車經銷商的資金實力和資信調查能力，都無法與銀行相比，信貸中介增加的成本只能由購車人承擔，而有的經銷商打出的“零首付”、“無擔�！钡膬灮輻l件，其實是加大了自身經營的風險，銀行特別是四大國有銀行更是憑借多年來的信譽和經驗，可以為消費者提供更優惠更豐富更安全的服務。

　　孰優孰劣，要市場來檢驗。目前間客方式仍是市場主流，直客方式的業績，銀行不愿意提供具體的數字，只是說“效果非常好”，“增長非�？臁�，也承認由于是新品推廣不夠而并未形成較大規模。畢竟，要撼動長期形成的經銷商強勢地位并非易事。但不少業內人士還是看好直客模式，預言信貸中介作為特殊環境下的產物將會走向萎縮，直客模式將成為未來市場的主流。

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