新聞調查：汽車金融貸款是高利貸么？

新聞調查背景：

　　9月16日，寶馬汽車集團北京宣布，由寶馬集團和華晨寶馬汽車公司共同投資5億元成立的合資企業——寶馬汽車金融(中國)有限公司已通過銀監會的開業申請審批，將于今年第四季度開始全面運營。

　　9月21日，豐田金融就因“向優先推薦豐田金融業務的經銷商給付好處費”而被杭州市工商局江干分局做出沒收42萬余元違法所得、罰款14萬元的行政處罰決定。

　　9月26日，有網友在本站“網友投訴征集令”版塊內發貼稱：今年4S店貸款購車很多都有零利息零月供，還有50%:50%分期的購車方式，只不過這種貸款方式的條件是很苛刻的，需要什么公務員證件、信用卡(半年以上)、還有什么以前要有貸款記錄之類的，弄這么高的門檻，到底是想不想讓顧客得到真正實惠呢?令人生畏啊!!

　　為此，記者調查了北京地區近10個品牌的15家4S店發現，目前的汽車貸款業務存在貸款利率不透明、消費者沒有選擇余地等問題。

記者調查一：貸款買車究竟有幾種方式?到底哪種方式最有優勢?

　　消費者在購車前，往往會對車輛的性能、參數和各種配置都做足功課，一旦決定購買，卻大多對銷售人員推薦的貸款方式聽之任之。

　　記者從各汽車品牌經銷商、銀行、擔保公司等機構了解到，目前，我國汽車貸款業務主要有以下五種途徑。(詳見下表)

　　據了解，各汽車品牌貸款業務的貸款期限大多在1-5年不等(以3年期的貸款期限最多)，奔馳、凱迪拉克等品牌針對公務員、外企職員可以適當延長1-2年貸款期限。

　　在還款方式上，主要采取等額本息的貸款方案，即首付30%-50%，每月月供金額相等，本金和利息逐月遞減，直至還清。

　　目前我國的人民幣貸款利率為：一年期5.31%，三年期5.4%，五年期5.76%(詳見下表)，而汽車消費貸款的利率大多卻高達8%-11%左右，其中差額便是各金融公司和銀行賺取的業務利潤。

　　結論：汽車貸款有5種途徑，但消費者目前大多采用各品牌金融公司和少數銀行開展的業務。貸款期限多為1-5年，車貸利率遠高于銀行貸款利率。

記者調查二：目前的汽車貸款業務存在兩大問題

很多汽車廠商都有自己的金融公司

　　1.銷售顧問不專業，貸款利率不透明

　　記者以消費者身份暗訪了京城近10個汽車品牌的15家汽車經銷商后發現，各4S店的銷售顧問在向消費者介紹貸款業務時，均不能準確說出該項業務的貸款利率。

　　在北京某一汽豐田4S店，銷售人員告訴記者，貸款購買卡羅拉轎車的年利率為7%左右，如果購買銳志、皇冠等車型，利率應該比卡羅拉、威馳的利率略高。而另一家一汽豐田4S店的銷售主管說，豐田金融的貸款的利率在8%-11%之間，主要跟貸款的金額和還款期限有關，跟具體是什么車型無關。

　　在雷克薩斯、英菲尼迪、寶馬、奧迪的4S店，很多銷售顧問說起貸款利率的問題來都是一頭霧水。雷克薩斯一家4S店的銷售顧問說，他們的貸款利率是6%多;英菲尼迪的銷售顧問說他們的貸款利率約為7%左右;寶馬品牌的銷售顧問說，他們現在有貸款利率85折的優惠活動，打完折后，利率應該是4.6%左右;而奧迪品牌，同一家4S店不同的銷售顧問有說中信銀行的貸款利率是6%多的，還有人說是7.98%。

　　在記者采訪的15家4S店里，僅有達世行凱迪拉克店的一位銷售顧問能夠詳細介紹出各項貸款業務的具體利率，他告訴記者，以凱迪拉克CTS精英運動版車型為例，如果首付30%，其余部分進行貸款的話，上汽通用金融三年期的貸款利率為10.99%，五年期的貸款利率為11.38%;而通過4S店向與其開展合作業務的深發展銀行進行貸款，利率在8.1%左右，但銀行對貸款人資質的審查會比上汽通用金融略微嚴格。

　　記者注意到，很多品牌的銷售顧問在進行貸款業務計算時，只需把消費者需要貸款的金額、期限輸入電腦中的“貸款業務計算軟件”，系統就能立即以表格形式生成消費者每月應還的月供、利息、月還本金、剩余本金、還款日等項目，但這份詳細的表格上卻沒有地方體現出貸款利率。有銷售顧問向記者坦言，廠家在進行培訓時并不要求他們掌握具體的貸款利率情況，也沒有要求向消費者進行詳細介紹。記者按照商業銀行提供的“個人貸款利率計算器”進行計算發現，以上品牌的年貸款利率均在7%-11%之間，實際上并沒有銷售顧問介紹的那么低。

　　2.主推一種貸款方式，消費者選擇余地小

　　在雷克薩斯和英菲尼迪的經銷商處，銷售顧問均表示，貸款方案只有雷克薩斯金融或東風日產金融一種。在記者在三追問下，銷售顧問承認，其實也可以通過擔保公司進行貸款，但是除貸款利息外，擔保公司還要收取貸款額3%-4%的手續費，“找擔保公司太麻煩，一般都是資質不行，通過金融公司貸不下來，我們才讓您找擔保公司呢。”英菲尼迪4S店的銷售顧問說。

　　在一汽豐田的4S店，銷售顧問會向需要貸款的消費者主推豐田金融的貸款方案;盡管一汽財務的貸款方案比豐田金融略低，但銷售顧問卻表示，因為一汽財務的審核制度較為嚴格，例如非本市戶口的消費者購車時需要有本市戶口的人做擔保，因此他們一般都推薦豐田金融。

　　奧迪4S店的銷售顧問表示，他們主要建議客戶采取中信銀行的貸款方案，盡管還有深發展銀行、大眾金融、一汽財務等融資機構都能為購買奧迪車的消費者提供貸款方案，但這三種方式均不如中信銀行的利率低，因此他們一般不做推薦。

　　記者在暗訪中發現，很多品牌的經銷商都是只有一種貸款方式，如寶馬品牌尚未有自己的金融公司，其貸款業務主要與深發展銀行合作;而廣汽豐田的貸款方案全部采用豐田金融，未與其它銀行進行合作。在這種情況下，消費者貸款買車時就沒有額外的第二種方案可供選擇。

　　在一些既有金融公司又有合作銀行的品牌中，銷售顧問也會主推一種貸款方案，如果消費者不深加詢問，銷售顧問并不主動介紹其它幾種貸款業務。

　　結論：看似多達5種的貸款購車方式，一到4S店里大多就被“精簡”成了一兩種選擇，甚至這“第二種”選擇還需要您仔細追問。再加上貸款利率的不透明，怎么看怎么像霸王條款。

調查背景：

　　據相關報道稱：豐田金融的汽車消費一年期貸款利息高達10%-13%，其中有4.5%用作了對經銷商推薦業務的返利。

　　從2008年8月開始，以浙江杭州地區為主的三家經銷商在為消費者辦理汽車個人消費信貸業務時，優先推薦了豐田金融的貸款業務，而豐田金融則向這些經銷商以“手續費”或“服務費”等名義給付財物。此舉違反了《中華人民共和國反不正當競爭法》等相關法律法規，遭到了杭州市工商局江干分局的行政處罰。

　　事件回顧：高利貸？豐田金融一年期貸款利息最高13%

　　對此，記者在第一時間聯系了豐田(中國)新聞發言人劉鵬先生，他表示，公司對此事尚不知情。截止記者發稿時，豐田(中國)尚未就此事進行公開表態。

記者調查三：倍遭非議的豐田金融，到底出了什么問題?

　　1.豐田品牌經銷商有沒有強推豐田金融?

　　記者在采訪中發現，北京地區的豐田經銷商中，并未出現“強推”豐田金融業務的情況。首先，如果消費者在購車時不主動提出貸款購車，銷售顧問不會強行要求消費者辦理貸款。

　　其次，對于有貸款需求的消費者，一汽豐田的經銷商都會告訴車主有“豐田金融”和“一汽財務”兩種貸款方式，讓消費者自行選擇。但廣汽豐田的經銷商目前僅有“豐田金融”一種貸款方案。

　　2.豐田金融的年貸款利率到底多高?

　　在廣汽豐田一家4S店內，銷售顧問耐心的為記者計算了通過貸款方式購買凱美瑞200G經典版的價格，但對于具體利率，該名銷售顧問卻表示“具體不是太清楚，大概應該為8%左右吧。”

　　以凱美瑞200G經典版為例，目前優惠完的車輛價格為177800元，如果首付比例為50%，貸款金額88900元，貸款期限為36個月，那么每月需要還款2866.47元。累計下來，36個月共需還款103192.92元，利息總共為：13392.92元。按照商業銀行提供的“個人貸款利率計算器”來測算，該筆貸款業務的年利率為9.95%左右，并非向銷售顧客介紹的8%左右。

　　3.不用豐田金融貸款還有其它選擇么?

　　對于一汽豐田品牌的車型來說，除了豐田金融以外，還可以選擇一汽財務的貸款方案。而如果您想購買廣汽豐田品牌的車型，目前僅能采用豐田金融的貸款方案。

　　結論：其實，“強推”的情況至少在北京地區沒有出現，但客觀上，即使銷售顧問沒有“強推”，消費者的選擇余地還是很小的。而貸款利率，豐田金融三年期貸款的年利率大約在10%左右。

專家觀點

　　針對汽車消費貸款利率不透明，消費者選擇余地小的情況，記者分別請了汽車行業營銷專家、銀行金融業專家、消費者協會的法務人士等，對目前的市場現狀進行了深度剖析。

　　蘇暉：汽車信貸本是促銷方式，卻變味成了贏利模式

　　資深汽車行業營銷專家、原亞運村汽車交易市場總經理蘇暉表示，汽車信貸業務在國外已經發展得十分成熟，而在國內才剛剛開展五六年時間，目前還不太成熟。

　　汽車貸款業務原本是既能幫助經銷商促進銷售、又能給消費者提供方便的一件好事，但是在目前我國這種競爭不充分、市場不成熟的汽車消費環境下，卻演變成了某些汽車廠商一種變相的贏利模式，確實有些變味了。

　　蘇暉告訴記者，在國外的汽車銷售商那里辦理貸款業務，不僅手續簡便、利率低，而且還有很多金融機構可以進行選擇。而國內的汽車經銷商完全處于弱勢地位，根本沒有自行選擇金融機構進行合作的能力。無論是汽車金融公司還是合作銀行，無一例外是在廠家的“牽線”之下進行合作，根本不可能自行選擇合作伙伴。這種制造商非常強勢的情況，為滋生廠、商聯合作弊提供了可能，如果長期這樣下去，汽車消費信貸領域的“誠信危機”將給市場帶來不可彌補的負面影響。

　　郭田勇：汽車金融涉嫌壟斷，貸款利率由市場需求決定

　　中央財經大學教授，中國銀行業研究中心主任郭田勇表示，汽車金融公司在為購買車輛的消費者提供貸款業務時，如要求品牌經銷商主推自己的產品，這種行為已經涉嫌壟斷。

　　從理論上講，購車和貸款是兩種性質完全不同的行為，消費者應該有獨立的選擇權。但目前的情況是，汽車金融公司和各品牌的經銷商往往采取“捆綁銷售”的方法，如果消費者不選擇經銷商推薦的貸款方式，可能就無法在車價上得到較大幅度的優惠，甚至一些品牌的經銷商根本不支持除自己“鏑系”以外其它金融機構的業務。

　　雖然這次受到行政處罰的是豐田金融，但是，由于存在商業競爭，各汽車金融公司采取這種“排他”的貸款業務模式并不鮮見。除返點之外，對于介紹業務的經銷商支付一定數量利潤提成兒的情況也比比皆是。

　　那為什么，很多銀行不與汽車品牌開展廣泛的業務合作，而讓汽車廠商出資建立的金融機構“一家獨大”呢?郭田勇教授表示，對于銀行來說，汽車消費貸款是“棄之可惜、食之無味”的雞肋業務。汽車的價格低、又是動產，相對房貸等大宗業務來說，汽車消費貸款的額度小、風險大，因此，很多大型國有商業銀行都不愿意做，只有一些市場開拓性較強的中、小銀行才會做“車貸”業務。

　　目前，我國汽車消費貸款的利率由各金融機構自行擬定，由于存在“風險溢價”，貸款利率高于同期限人民幣貸款利率的情況是很正常的。田教授表示，隨著市場的不斷成熟，如果有更多金融機構愿意加入到開展汽車消費信貸業務的行列中來，或者貸款購車的比例大大降低，車貸利率的下降空間還是很大的。

　　市消協：消費者有權要求經銷商告知具體準確的貸款利率

　　記者從北京市消費者協會相關負責人處了解到，汽車品牌經銷商在向消費者介紹貸款業務時不能準確說出利率一般是有兩種情況，一是銷售人員自己確實不懂金融知識，不會計算相應利率;另一種情況就是故意隱瞞，給消費者造成貸款利率不高的假相。

　　其實，很多消費者在辦理汽車貸款業務時往往存在消費麻痹的情況，甚至以為自己以較低的利率享受了貸款業務。

　　該負責人向記者表示，消費者有知情權，因此，不論銷售顧問是主觀還是客觀地未透露準確貸款利率，消費者都有權刨根問底，直到了解到具體信息，再決定是否要辦理貸款業務。此外，開展貸款業務的銀行或汽車金融公司，也有義務向4S店的銷售人員進行專業培訓，并要求他們在售車時主動告知消費者各項業務的貸款利率。

　　但該人士向記者表示，在實際情況中，汽車經銷商“隱情不報”的情況很難取證，消費者大多也不會因為貸款利率問題與經銷商發生糾紛，因此，這種情況在處理時存在一定難度。

　　結語：通上以上調查我們不難看出，目前在我國，汽車消費的貸款利率仍然處于較高水平，且操作過程并不透明。而對于消費者來說，可選擇的貸款方案非常少，甚至只有選擇“接受或不接受”的權利。

　　盡管很多汽車廠家也在隔三差五地拋出各種貸款利率優惠方案的“美味陷餅”，但那些大多是廠家想要竭力促銷的過時車型。其實，消費者的要求并不高，他們需要的僅是一個公平、透明的消費環境。

小貼士：

　　附：汽車貸款都需要哪些手續?

　　1.身份證、暫住證、戶口本

　　2.結婚證或單身證明

　　3.購房合同或房產證

　　4.在所單位開具的收入證明(一般應為貸款金額的2-2.5倍)

　　5.近半年進賬流水(銀行卡或存折對賬單)

　　(太平洋汽車網 記者/王溪)