分期付款逐步取代傳統車貸 銀行或提高車貸門檻

     “零手續費、零利息購車”，花同樣的錢買車，是選擇一次性付款，還是分期付款？看了廣告，多數人都會選擇后者，但這誘人的廣告背后事實卻并非如此。記者咨詢了銀行和汽車經銷商發現，“所謂的"零手續費、零利息"分期購車，主要針對的都是特定車型，不具普遍性”，銀行其實照樣在收手續費，不過對于一些滯銷車型，收取對象從普通購車族變成了汽車生產廠家或經銷商。而且汽車貸款的風險很大，目前部分銀行已經很少做這種業務了。

　　銀行或退出或提高車貸門檻。從目前的汽車消費貸款業務來看，主要來自商業銀行、汽車金融公司和信用卡。據介紹，汽車消費貸款最先是從商業銀行開始的。但商業銀行在放貸后發現不良貸款率居高不下，而且汽車貸款業務整體利潤水平和業務量也并不高，大型銀行后來在汽車消費貸款上更加謹慎，在資格審核上近乎苛刻。

      除了提高申請人的條件門檻，不少銀行還提高了貸款利率，一般國有銀行汽車貸款在基準利率的基礎上再上浮10%，而股份制銀行則在基準利率的基礎上上浮了30%。在首付比例方面，銀行要求貸款人首付五成。

　　信用卡分期擠掉傳統按揭。車貸的風險比房貸大得多，因為汽車折舊很快，如果還不上貸款，作為銀行的標的物收回來時，汽車價值無法彌補欠款。另外，汽車作為交通工具，車主承受的風險比較大，碰上意外事故時，車主確實有還不起貸款的問題。前幾年，由于保險公司的合作，汽車貸款業務迅速提升，后來貸款風險顯現，保險公司全部退出車貸險市場，銀行的風險加大，只好提高放貸門檻。近期，信用卡貸款買車是增長最快的車貸方式，信用卡分期業務能在較短時間內迅速占領市場，最核心的因素是它的門檻低，客戶承擔的融資成本不高。信用卡最為吸引人的就是首付比例低，部分更是推出了“零首付”的概念。信用卡流程相對簡單，車型相對較多，而且部分還沒有利息，只在辦理的時候收取手續費。

     汽車金融公司受益信貸收緊。比信用卡貸款門檻還要低的就是，汽車金融服務公司推出的汽車消費貸款，在審核上比商業銀行要寬松，貸款方式靈活，服務方面更為迅捷。但是汽車金融服務公司一般都是由汽車公司“自賣自車”，所以在車型上選擇機會并不多。汽車金融公司最大的劣勢，就是貸款的利率比較高。