新能源車險為何陷入“賠本困局”？

近年來，新能源汽車市場蓬勃發展，然而新能源車險卻陷入“賠本困局”。2024 年，保險行業承保新能源汽車 3105 萬輛，保費收入 1409 億元，卻承保虧損 57 億元，2023 年更是承保虧損 67 億元。

新能源車險保費高、承保虧，主要源于出險率高、維修價格貴、數據積累不足三方面因素。

新能源車事故發生率相對較高。一方面，新能源車年輕駕駛員、營運車占比較高。另一方面，新能源車起步快、聲音小，智能駕駛等新技術應用讓車主適應周期變長。并且，目前部分私家車實際從事或兼職營運業務，保險公司難以精準識別，保費也難以區分。某財險公司相關負責人稱，該公司承保的新能源車事故發生率比燃油車高 70%左右。

維修價格高企也是重要原因。新能源車在可維修性方面整體不如燃油車。中保研開展的研究顯示，樣本車型中電動車可維修性表現優秀、良好、一般、較差的比例分別為 7.41%、18.52%、33.33%、40.74%，燃油車則分別為 14.58%、14.58%、43.75%、27.08%。同時，新能源車的電池等核心部件相對昂貴，一旦出現故障或損壞，維修和更換成本較高。新能源車發展時間較短，還未形成像燃油車那樣成熟的零配件供應體系，維修及零配件成本相對較貴，一體化鑄造技術也增加了維修難度及成本。像特斯拉 Model Y 維修費用高達 18 萬元，而豐田凱美瑞同類事故僅需 7 萬元；啟辰新能源車主更換電池需 9 萬元，購車價才 12 萬元 。

此外，車險精準定價依靠大數法則，需要足夠多的承保理賠數據和案例作為支撐。新能源汽車滲透率雖在不斷提升，但當下仍非主流，新能源車險發展時間尚短，數據積累不足，這也影響了精準定價，使得保費處于高位。

從新能源汽車用途來看，營運車駕駛里程多、風險水平較高，保險公司承保更為謹慎。家庭自用車投保價格是營運車的 1/3 - 1/2 。網約車的年均行駛里程約為家用車的 2 - 3 倍，截至 2024 年底，全國網約車保有量達 487 萬輛，其中新能源汽車占比 62.3%。煙臺有網約車運營執照的車輛約 1.1 萬輛，在網約車平臺注冊的車輛超過 3 萬輛。

新能源車險陷入“賠本困局”是多種因素共同作用的結果，要實現健康可持續發展，還需多方努力。