車貸利率的計算方式有哪些標準
車貸利率的計算方式主要基于貸款總額、貸款期限和年化利率。
目前市場上計算標準多樣,一年期總利息率 3.5%對應的年化貸款利率約為 6.5%,3.8%對應約 7%,4%、4.5%和 5%分別對應 7.4%、8.3%和 9.3%,主流的 1 年車貸利率在 3.5%到 5%之間。
買車時銷售常說利息是多少厘、多少點,厘一般指月利息,2 厘就是月利息 0.2%;點一般指年利息,3 點就是年利息 3%。計算時利息乘以貸款時間得出利息錢,和本金相加攤到每月就是月還款額。
比如 20 萬的車,首付 20%,貸款 3 年,利息 3 個點,月供 5000 元,3 年 36 個月共 18 萬,車價 20 萬首付 4 萬,貸款本金 16 萬,利息 2 萬,2 萬除以 16 萬再除以 3 年,利率是 4.17%。
還款方式有等額本息、等額本金和先息后本。
等額本息在整個還款期限內月還款額一致,但本金和利息占比不斷變化,前期利息占比大,后期本金占比遞增。總利息 =(貸款本金×月利率×(1 + 月利率)^還款月數)÷((1 + 月利率)^還款月數-1)×還款月數-貸款本金,月還款額(本金 + 利息) =(貸款本金×月利率×(1 + 月利率)^還款月數)÷((1 + 月利率)^還款月數-1)。
等額本金將貸款總額等分,每月償還相同數額本金和剩余貸款當月利息,前期月還款額大,后期逐月下降,月利息 =(貸款本金-累計已還本金)×月利率,月還款數額(本金 + 利息) =(貸款本金÷還款月數) + (貸款本金-已歸還本金累計額)×月利率。
先息后本先定期支付利息,到期一次性歸還本金,一般適用于一年以內車貸,月利息=剩余本金×月利率,月還本付息金額=(貸款本金×月利率×(1 + 月利率)貸款月數)/((1 + 月利率)還款月數-1)。
購車貸款有銀行貸款和 4S 店貸款兩種,銀行貸款利率低但流程嚴、費用透明,4S 店貸款便利但利率可能高,可能有手續費和捆綁銷售。
央行基準利率、個人信用記錄、貸款機構政策都會影響車貸利率,良好信用能降低成本。
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